даж, обмін) юридично або комерційно недоцільні, і що дозволяє залучити додаткові фінансові кошти для реалізації різних проектів.
Особливо слід виділити функції іпотечного кредитування та особливості такого роду кредиту, які дають йому перевагу перед іншими способами кредитування.
Функції, що їх іпотечним кредитуванням, можна сформулювати наступним чином:
В· функція фінансового механізму залучення інвестицій у сферу матеріального виробництва;
В· функція забезпечення повернення позикових коштів;
В· функція стимулювання обороту і перерозподілу нерухомого майна, коли інші способи (купівля-продаж тощо) економічно недоцільні або юридично неможливі;
В· функція формування багаторівневого фіктивного капіталу у вигляді заставних, похідних іпотечних цінних паперів та ін
Можна виявити такі відмітні особливості іпотечного кредиту:
В· Обов'язковість забезпечення заставою (причому в якості застави може виступати і та нерухомість, для покупки якої береться іпотечний кредит).
Це означає, що, в випадку невиконання позичальником зобов'язань, здійснюється звернення стягнення на житло з подальшою його реалізацією, щоб погасити заборгованість позичальника за кредитом перед кредитором. Що залишилася після погашення кредиту сума за вирахуванням витрат, пов'язаних з процедурою звернення стягнення та продажу житла, повертається колишньому позичальникові. Позичальник і всі повнолітні члени його сім'ї дають нотаріально заверяемое згоду на звільнення переданого в іпотеку житлового приміщення у разі звернення на нього стягнення.
Передане в іпотеку житло повинне бути вільним від будь - небудь обмежень (обтяжень), не повинно бути закладено у забезпечення іншої зобов'язання:
- тривалість терміну надання кредиту;
Довгострокові іпотечні житлові кредити надаються на термін від 3 і більше років (оптимально 20-25 років). Завдяки тривалому терміну погашення зменшується розмір щомісячних виплат позичальника;
В· більшість іпотечних позик носять цільовий характер;
В· іпотечний кредит вважається відносно низькоризикової банківською операцією. p> До основних вимог можна віднести наступні:
В· сума кредиту, як правило, становить не більше 60-70% ринкової вартості житла, що купується;
В· величина щомісячного платежу по кредиту не повинна перевищувати 30% сукупного доходу позичальника і созаемщиков (у тому випадку, якщо вони є) за відповідний розрахунковий період;
В· при процедурі оцінки ймовірності погашення кредиту кредитор використовує офіційно підтверджену інформацію про поточні доходи позичальника і позичальників.
Зазначені стандарти і вимоги спрямовані на зниження ризиків для кредитора і позичальника.
Дотримання чітких стандартів і вимог до процедур надання та обслуговування кредитів є основою для надійного функціонування вторинного ринку іпотечних кредитів та залучення коштів приватних інвесторі...
