отаріально заверяемое згоду на звільнення придбаного за рахунок кредитних коштів і переданого в іпотеку житлового приміщення у разі звернення на нього стягнення. Передане в іпотеку житло повинне бути вільним від будь-яких обмежень (обтяжень), не повинно бути закладено у забезпечення іншої зобов'язання.
Придбане за рахунок кредиту житло повинне використовуватися позичальником переважно для проживання. Здача придбаного житла в оренду можлива тільки за згодою кредитора, що спеціально обмовляється в кредитному договорі.
Вимоги до іпотечних кредитів сформульовані виходячи зі сформованого вітчизняного та зарубіжного досвіду кредитування населення. Зазначені стандарти і вимоги спрямовані на зниження ризиків для кредитора і позичальника.
Дотримання чітких стандартів і вимог до процедур надання та обслуговування кредитів є основою для надійного функціонування вторинного ринку іпотечних кредитів та залучення коштів приватних інвесторів у цей сектор, у тому числі через емісійні іпотечні цінні папери або облігації.
А тепер розглянемо основні етапи і порядок процесу іпотечного кредитування.
.2 Порядок процесу та основні етапи іпотечних кредитів
Довгостроковий іпотечний житловий кредит видається на умовах платності, терміновості і повернення, а також при строгому контролі за використанням кредитних коштів. Основним забезпеченням повернення кредитних коштів служить заставу за рахунок цих коштів житла.
У кредитному договорі сторони передбачають такі умови: сума наданого кредиту; термін, на який надається кредит; розмір сплачуваних позичальником відсотків за користування кредитом; черговість погашення кредиту і відсотків по ньому; підстави для дострокового розірвання договору та стягнення кредиту і відсотків по ньому та інші.
У договір про іпотеку сторони включають наступні умови: предмет іпотеки; ціна переданого в іпотеку приміщення; істота основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою (надання кредитних коштів); розмір основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою (розмір кредиту, що і розмір відсотків за користування грошовими коштами); строк виконання основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою (термін, на який надається кредит); вказівка ??на те, що передане в іпотеку майно перебуває в користуванні у позичальника (він же заставодавець за договором про іпотеку); вимоги щодо страхування переданого в іпотеку майна; підстави звернення стягнення на предмет іпотеки та інші [2].
Права та обов'язки сторін за кредитним договором та договором про іпотеку мають гарантувати кредитору і позичальнику захист їхніх інтересів та можливість відстоювання своїх прав.
У разі якщо позичальник не в змозі повернути кредитні кошти, кредитор має право звернути стягнення на заставлене майно.
Стандартна процедура отримання іпотечного кредиту складається з наступних основних етапів:
) попередня кваліфікація (схвалення) позичальника. Позичальник повинен отримати всю необхідну інформацію про кредиторі, про умови надання кредиту, про свої права та про обов'язки при укладанні кредитної угоди. Кредитор, у свою чергу, оцінює можливість потенційного позичальника повернути кредит;
) оцінка кредитором ймовірності погашення іпотечного кредиту і визначення максимально можливої ??суми іпотечного кредиту з урахуванням доходів позичальника, наявності власних коштів для початкового внеску і оцінки предмета іпотеки. Зазначена процедура іменується андеррайтинг позичальника. Кредитор перевіряє інформацію, надану позичальником, оцінює його платоспроможність і приймає рішення про видачу кредиту або дає мотивовану відмову. При позитивному рішенні кредитор розраховує суму кредиту і формулює інші важливі умови його видачі (термін, процентну ставку, порядок погашення);
) підбір квартири, відповідної фінансовим можливостям позичальника і вимогам кредитора. Позичальник має право підібрати собі житло як до звернення до кредитора, так і після.
У першому випадку продавець житла і потенційний позичальник підписують попередній договір купівлі-продажу житлового приміщення, що передбачає переважне право купівлі даного житла потенційним позичальником за погодженою сторонами ціною в обумовлений сторонами строк. У цьому випадку кредитор оцінює житло з погляду забезпечення повернення кредиту, а також розраховує суму кредиту виходячи з доходів позичальника, внесеного початкового внеску і вартості житла.
У другому випадку потенційний позичальник, вже знаючи суму кредиту, розраховану кредитором, може підібрати відповідне за вартістю житло і укласти з його продавцем угоду купівлі-продажу за умови, що кредитор буде згодний ро...
