ння.
Сучасне поняття іпотеки виникло не відразу. Його поява була викликана економічними потребами суспільства, розвитком його товарно-грошових відносин. З плином часу воно постійно вдосконалювалося, відбиваючи особливості часу і конкретної країни.
Поняття «іпотека» грунтується на давньоримських принципах застави, будучи його більш досконалою формою. З часом змінювалися лише умови надання, обсяги та цілі іпотечного кредиту, надійність його забезпечення.
На сьогоднішній день іпотека - застава нерухомого майна при отриманні позики в кредитній установі, що дає право кредитору переважного задоволення претензій до боржника на суму закладеного майна.
З юридичної точки зору іпотека є заставою нерухомості, службовцям для забезпечення виконання позичальником своїх зобов'язань перед банком-кредитором. Тобто нерухоме майно в даному випадку виступає як гарант повернення грошових коштів, а також відповідних відсотків за кредитом [33].
Іпотечний кредит - довгострокова позика, яка видається комерційними або спеціалізованими банками, кредитно-фінансовими установами під заклад нерухомого майна. При цьому одна сторона - заставодержатель, який є кредитором за зобов'язанням, забезпеченого іпотекою, має право отримати задоволення своїх грошових вимог до боржника за цим зобов'язанням з вартості закладеного нерухомого майна іншого боку - заставодавця переважно перед іншими кредиторами заставодавця.
Заставодавцем може бути сам боржник за зобов'язанням, забезпеченого іпотекою, або особа, не використовується у цьому зобов'язанні (третя особа). Майно, на яке встановлена ??іпотека, залишається у заставодавця в його володінні та користуванні.
Основною перевагою іпотеки є можливість придбати об'єкт нерухомості вже зараз, замість того, щоб багато років накопичувати необхідну суму.
Іпотека в Росії знаходить підтримку на державному рівні у вигляді іпотечного законодавства та спеціально створених державних іпотечних агентств.
Для оформлення іпотеки необхідно пройти кілька етапів, що включають в себе збір документів, проходження кредитної комісії, пошук об'єкта нерухомості, оцінку і страхування, укладення іпотечного договору [12].
За ті кілька років, що іпотека існує в Росії, свої житлові проблеми за допомогою іпотеки вирішило вже досить багато громадян. І хоча придбана таким чином квартира або інша нерухомість залишається в заставі у банку, з моменту покупки вона переходить у власність позичальника. При цьому, однак, права власника обмежуються банком-кредитором. Наприклад, власник не може продати нерухомість без згоди і дозволу банку. Також позичальник у разі реєстрації членів сім'ї за місцем проживання зобов'язаний надавати дані відомості банку. І, зрозуміло, повинен в належні терміни, зазначені в договорі, гасити кредит lt; # justify gt; Довгострокові іпотечні житлові кредити надаються на термін від 3 і більше років (оптимально на даному етапі 10 - 15 років). Завдяки тривалому терміну погашення зменшується розмір щомісячних виплат позичальника. Сума кредиту становить не більше 60 - 70 відсотків ринкової вартості житла, що купується, що є при цьому предметом застави.
Позичальник зобов'язаний внести первинний внесок на оплату частини житла, як правило, в сумі 30-40 відсотків його вартості за рахунок власних коштів.
Кредит і відсотки по ньому виплачуються у формі щомісячних платежів, розрахованих за формулою ануїтетних платежів (щомісячний платіж включає повний платіж за відсотками, що нараховуються на залишок основного боргу, а також частина самого кредиту, що розраховується таким чином, щоб всі щомісячні платежі при фіксованій процентній ставці були рівними на весь кредитний період) [41]. Це зручно як для позичальника (оскільки він може чітко планувати свій сімейний бюджет), так і для кредитора.
Величина щомісячного платежу по кредиту не повинна перевищувати 30-35 відсотків сукупного доходу позичальника і созаемщиков (у тому випадку, якщо вони є) за відповідний розрахунковий період. При процедурі оцінки ймовірності погашення кредиту кредитор використовує офіційно підтверджену інформацію про поточні доходи позичальника та созаемщиков.
Придбане в кредит житло служить у якості забезпечення кредиту (передається в заставу кредитору). Це означає, що у разі невиконання позичальником зобов'язань здійснюється звернення стягнення на житло з подальшою його реалізацією, щоб погасити заборгованість позичальника за кредитом перед кредитором. Яка залишилася після погашення кредиту сума за вирахуванням витрат, пов'язаних з процедурою звернення стягнення та продажу житла, повертається колишньому позичальникові.
Позичальник і всі повнолітні члени його сім'ї дають н...
