шнього плавання.
В даний час у світовій практиці склалися два класичних способу іпотечного кредитування:
. однорівнева модель іпотечного кредитування (німецька модель);
. дворівнева модель іпотечного кредитування (американська модель).
У однорівневої моделі іпотечного кредитування кредитом пов'язані позичальник і кредитор. Дана модель будується на циклічності обігу грошових коштів: кошти, що надаються позичальником, використовуються для видачі кредитів його попередникам, вже закінчили період накопичення.
При реалізації даної моделі передбачено укладення наступних основних видів договорів між позичальником і кредитором [2]:
. договір про накопичувальному житловому вкладі і, потім, кредитний договір, і договір про іпотеку;
. між позичальником страховою організацією - договір страхування закладеного житла;
. між позичальником і продавцем (будівельником) житла - договір купівлі-продажу житла.
В якості кредитора може виступати іпотечний банк або позиково-ощадна установа. Для кредитора можливо рефінансування іпотечних кредитів за рахунок випуску цінних паперів - заставних листів і, тим самим, - мінімізація можливих ризиків. При взаємодії з позиково-ощадною установою позичальником накопичується первинний (власний) капітал, який є обов'язковою умовою для видачі іпотечного кредиту (позикового капіталу).
У дворівневої моделі іпотечного кредитування крім позичальника і кредитора беруть участь посередник (іпотечне агентство) та/або учасник фінансового ринку (іпотечна фінансово-інвестиційна компанія). При реалізації даної моделі передбачено укладення наступних основних видів договорів:
. кредитний договір;
. договір про іпотеку
. договір страхування закладеного житла;
. договір купівлі-продажу житла;
. генеральну угоду;
. агентський договір;
. договір переуступки прав вимоги за іпотечними кредитами;
. договір про порядок здійснення операцій з цінними паперами іпотечного агентства;
. договір страхування підприємницького ризику;
. договір купівлі-продажу цінних паперів.
На першому етапі реалізації договірних відносин між учасниками дворівневої моделі іпотечного кредитування полягають кредитний договір і договір про іпотеку основних учасників - позичальника і кредитора. Після отримання кредиту позичальник укладає договір купівлі-продажу житла з продавцем або його будівничим, після чого число учасників даної моделі збільшується з метою зведення ризику основних учасників до мінімуму. Зі страховою організацією укладаються договори страхування підприємницького ризику та закладеного житла [+4].
На вторинному іпотечному ринку між кредитором і іпотечним агентством укладається відповідна угода про відступлення прав вимоги за іпотечними кредитами, а також договір довірчого управління придбаними правами вимоги. Це дозволяє кредитору продовжувати чітко контролювати позичальника, отримувати комісійні за обслуговування кредиту, а на кошти, отримані від агентства, розширювати кредитні операції.
Для отримання іпотечного кредиту позичальник представляє в банк стандартний пакет документів, необхідний для вирішення питання про видачі йому кредиту. Разом з тим, враховуючи, що в якості предмета застави виступатиме нерухоме майно, додатково повинні бути представлені наступні документи:
· свідоцтва про державну реєстрацію прав власності на об'єкти нерухомості, у тому числі на земельну ділянку;
· документ про територіальні межі земельної ділянки (план ділянки), виданий Комітетом із земельних ресурсів та землеустрою;
· довідка з Комітету із земельних ресурсів та землеустрою про відсутність арештів на закладається заставодавцем майно;
· висновок незалежної професійної оцінної компанії (фірми) про оцінку реальної вартості предмета іпотеки;
· договір зі страховою компанією про страхування об'єкта нерухомості;
· проект договору іпотеки;
· інші документи, що є невід'ємною частиною договору іпотеки.
У Росії посередником є ??іпотечне агентство. Іпотечними агентствами є організації, які створені державою для розвитку іпотеки. У Росії зараз працює федеральне агентство іпотечного житлового кредитування, і регіональні агентства, які залежать від федерального [7].
Робота іпотечних агентств з банками будується наступним чином:...
