, юридичних осіб і надані для садівництва, тваринництва, індивідуального житлового, дачного та гаражного будівництва; присадибні земельні ділянки особистого підсобного господарства та земельні ділянки, зайняті будівлями, будовами або спорудами, в розмірі, необхідному для господарського обслуговування.
На ринку іпотечних кредитів діють чотири основних суб'єкти: позичальник, кредитор, інвестор і уряд.
Позичальники (залогодатели) - фізичні та юридичні особи, які звернулися за отриманням кредиту і отримали його. Позичальники добровільно надають вже наявне у них у власності та (або) купується на кошти кредиту житло в заставу (табл.1).
Таблиця 1. «Класифікація обслуговування боргу позичальником».
Фінансовий стан позичальника (клас) .Обслужіваніе боргу позичальником (группа).ХорошееСлабоеНеудовлетворительноеАСтандартнаяПод контролемСубстандартнаяБСтандартнаяСубстандартнаяСубстандартнаяВСубстандартнаяСубстандартнаяСомнительнаяГСомнительнаяСомнительнаяБезнадежнаяДСомнительнаяБезнадежнаяБезнадежная
Кредитори - це банки (кредитні організації) та інші юридичні особи, які надають позичальникам у встановленому законом порядку іпотечні кредити.
Інвесторами є юридичні та фізичні особи, які набувають цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами, імітовані кредиторами або операторами вторинного ринку. До них належать інвестиційні фонди, страхові компанії, пайові інвестиційні фонди.
Уряд створює умови для надійного функціонування системи іпотечного кредитування, здійснює нагляд за діяльністю кредиторів, сприяє деяким групам населення в придбанні житла.
Принципи іпотечного кредитування об'єктів нерухомості - це гласність, конкретність, довіру. Під гласністю розуміється доступність інформації про знаходження в заставі майна для всіх зацікавлених осіб. Конкретність в даному випадку - майно, передане в заставу повинно за своїми характеристиками (і зокрема за функціональним призначенням) точно збігатися з даними, які воно має в якості об'єкта державної реєстрації. Довіра при іпотечному кредитуванні - вартість і ліквідність майна гарантує повернення боргу. Вимоги заставодержателя виконуються під гарантії обумовленого майна заставодавця. Заставодержатель має право отримати на тих же засадах задоволення з страхового відшкодування за втрату або пошкодження заставленого майна незалежно від того, на чию користь воно застраховано, якщо тільки втрата або пошкодження не відбулися з причин, за які заставодержатель відповідає.
Схема 1. «Принципи банківського кредитування»:
Процес іпотечного житлового кредитування складається з шести етапів.
. Попередня кваліфікація (схвалення) позичальника. Позичальник повинен отримати всю необхідну інформацію про кредиторі, про умови надання кредиту, про свої права та обов'язки при укладанні кредитної угоди. Кредитор, у свою чергу, оцінює можливість потенційного позичальника повернути кредит і робить попередню оцінку можливості надання кредиту даному позичальнику.
. Збір і перевірка інформації про позичальника. На цьому етапі відбувається збір і підтвердження (у тому числі за допомогою інформації з офіційних джерел) даних, які надав позичальник, а також збір інших необхідних відомостей про трудової зайнятості позичальника, джерела і розміри його доходів, наявності або відсутності інших фінансових зобов'язань. Всі ці відомості необхідні банку для того, щоб вірно оцінити платоспроможність і кредитоспроможність позичальника.
. Заповнення заяви-анкети на кредит. Заява є документом, в якому зібрані всі підтверджені дані про платоспроможність позичальника, мети кредиту, предметі застави, інших активах позичальника, його кредитної історії, сімейний стан та інші відомості, на основі аналізу яких виробляються рішення про можливість надання кредиту позичальникові.
. Оцінка кредитором ймовірності погашення іпотечного кредиту (процедура андеррайтингу). Фахівці банку аналізують отримані про позичальника відомості, оцінюють можливі ризики і визначають основні параметри кредиту, при яких ризики, які беруть на себе кредитор і позичальник, укладаючи кредитний договір, мінімальні. Визначаються максимально доступна сума житлового кредиту з урахуванням доходів позичальника, необхідні суми власних коштів, якими повинен розташовувати позичальник до моменту укладення кредитної угоди (сума початкового внеску, витрати на укладання та оформлення необхідних договорів та інші можливі витрати). Позичальник має право підібрати собі житло як до звернення до кредитора, так і після. У першому випадку кредитор оцінює житло з погляду забезпечення повернення кредиту, а також розраховує суму кредиту виходячи з доходів позичальника, внесеного...
