категорії осіб відносяться особи, які постійно проживають у сільській місцевості з чисельністю не більше 20 тис. Чоловік, багатодітні сім'ї, які потребують житловому забезпеченні, малозабезпечені сім'ї та інші особи, які мають право на пільгове кредитування.
Особливо слід зазначити, що величина пільгового кредиту визначається не за фактичною вартістю житла, як при кредитуванні на загальних підставах, а по нормованому розміром, виходячи з вартості будівництва 1м2 житла типових споживчих якостей. [5, c. 24]
У світовій банківській практиці іпотечні житлові кредити розрізняються, головним чином, способом погашення основного боргу та виплатою нарахованих відсотків по кредиту (Додаток А). Так, виходячи з способів погашення боргу і відсотків, виділяють наступні іпотечні житлові кредити:
? стандартна іпотека з фіксованою процентною ставкою;
? альтернативні види іпотечного житлового кредитування.
У свою чергу, альтернативні види іпотечного кредитування можна класифікувати наступним чином:
? за застосовуваною відсотковою ставкою - кредити з фіксованою ставкою і кредити зі змінною ставкою;
? за способом виплат основного боргу за кредитом - іпотечні кредити з постійними і змінними виплатами. [5, с.25]
З приведених ознак альтернативн?? е види іпотечних кредитів мають такі підвиди:
? типова іпотека: кредитополучатель отримує від заставодержателя (банку) кредит і погашає його пропорційно рівними внесками (наприклад, кожен місяць) - фіксовані виплати;
? іпотека з періодичним збільшенням сум внесків (наростаючі платежі): за узгодженим графіком збільшується сума внесків;
? іпотека зі змінною сумою виплат (іпотека зі зниженою ставкою) припускає наявність пільгового періоду для платежів або зменшення процентних платежів на перших етапах погашення заборгованості;
? іпотека із заставним рахунком: покупець (боржник) вносить на заставний рахунок певну суму, а потім виплачує періодичні внески до погашення суми кредиту, що залишився;
? іпотека зі змінною процентною ставкою при зміні процентної ставки за періодами переглядається допустима гранична норма коректива і мінімальна величина коригування. Кредити з періодичним переглядом відсоткової ставки використовуються для запобігання втрат, пов'язаних з ризиком зміни рівня процентної ставки на грошовому ринку;
? кредити з поділом вартості майна: сторони при укладенні договору домовляються про те, що кредитор надає кредит за зниженими відсотковими ставками, а кредитополучатель поступається йому частину підвищення вартості майна до кінця терміну угоди;
? кредити з подвійним індексом, при якому величина щомісячних платежів по кредиту коригується на індекс приросту заробітної плати, а величина невиплаченого залишку суми боргу і відсотків по ньому - на індекс цін. Можуть бути коригування тільки на рівні цін. [1, с.259]
На підставі вивчення особливості виділених видів іпотечних житлових кредитів ряд економістів вважають, що найбільш прийнятними для умов Республіки Білорусь є іпотечний кредит зі змінною процентною ставкою - це кредит з автоматично корректируемой процентною ставкою в залежності від зміни визначених договором в якості базових індикаторів: процентних ставок фінансового ринку або інфляційних показників. [5, с.26-27]
Іпотечний кредит з подвійним індексом - це кредит, при якому величина щомісячних платежів по кредиту коригується, як правило, відповідно до індексу заробітної плати (що дозволяє кредитору до закінчення терміну договору отримувати дохід по кредиту), а величина невиплаченого залишку суми боргу і відсотків по кредиту - відповідно до індексу цін. Таким чином позичальник щомісяця виплачує тільки ту частину платежів по кредиту, яка відповідає його реальним доходам. Невиплачена частина платежів по кредиту додається до суми основного боргу та коригується, а термін її виплат пропорційно збільшується. Застосування такого виду іпотеки надає можливість кредитору і позичальнику захищати свої грошові кошти від інфляційного впливу. [5, с.27]
В даний час у світовій практиці іпотечні кредити зі змінними процентними ставками становлять близько 50% всіх іпотечних кредитів. Коригування автоматично змінюється ставки здійснюється в певний договором строк з інтервалом - 6,12 або 24 місяці, частіше - щорічно. Залишок боргу за іпотечним кредитом перераховується відповідно до знову встановленої процентною ставкою, що знижує кредитний ризик для кредитора.
Однак необхідно відзначити, що застосування змінних ставок по кредиту має для кредитодавця певні недоліки: використання нефіксованих щом...
