ася після погашення кредиту сума за вирахуванням витрат, пов'язаних з процедурою звернення стягнення та продажу житла, повертається колишньому позичальникові. Позичальник і всі повнолітні члени його сім'ї дають нотаріально заверяемое згоду на звільнення переданого в іпотеку житлового приміщення у разі звернення на нього стягнення. Передане в іпотеку житло повинне бути вільним від будь - яких обмежень (обтяжень), не повинно бути закладено у забезпечення іншої зобов'язання.
. Тривалість терміну надання кредиту. Довгострокові іпотечні житлові кредити надаються на термін від 3 і більше років (оптимально 20-25 років). Завдяки тривалому терміну погашення зменшується розмір щомісячних виплат позичальника. [7,9]
. Більшість іпотечних позик носять цільовий характер.
. Іпотечний кредит вважається відносно низькоризикової банківською операцією.
Розвиток іпотечного бізнесу позитивно позначається на розвитку реального сектору економіки.
Іпотека сприяє реалізації побудованих будинків, зростання ж будівництва викликає пожвавлення у виробництві будівельних матеріалів і конструкцій, будівельного і дорожнього машинобудування, в деревообробці і виробництві меблів і т.д. Промислове іпотечне кредитування дає можливість модернізувати виробництва, що призводить до підвищення якості та конкурентоспроможності продукції - все це веде до збільшення економічного потенціалу країни.
Розвиток іпотечного кредитування робить позитивний вплив на подолання соціальної нестабільності.
Іпотека впливає на проблему зайнятості (додаткові робочі місця в будівництві та інших галузях) і допомагає задовольнити потребу населення в житлі.
Величезне значення іпотека має і для підвищення стабільності та ефективності функціонування банківської системи країни. Забезпечені кредити більш безпечні (у порівнянні з бланковими) для банків, так як при не поверненні до?? Едіта банк реалізує заставу і повертає свої кошти. (Зрозуміло, у випадку з іпотекою для цього необхідна правильна оцінка нерухомості, а також розвинений ринок нерухомості.) Зниженню ризику при іпотечному кредитуванні також сприяє цільовий характер позичок. Операції з нерухомістю часто є менш ризикованими в порівнянні з поточними кредитними операціями комерційних банків.
Іпотечне кредитування, безперечно, - перспективний напрямок банківської діяльності. Іпотечний банк є відносно стійким і рентабельним економічним інститутом. Тому, чим більше в банківській системі таких надійних банків, тим стабільніше і ефективніше її діяльність в економічній системі в цілому.
Іпотечні банки на національному рівні зазвичай об'єднуються в асоціації. Створення в рамках асоціації іпотечних банків додаткових резервів, що гарантують вклади, поміщені в іпотечні банки, також зміцнює банківську систему.
1.2 Переваги та недоліки іпотечного кредитування
Головною перевагою іпотеки є те, що, замість багаторічного накопичення необхідної суми на покупку житла, виникає можливість вже зараз жити в новій квартирі (або будинку). При цьому житло, придбане по іпотеці, відразу є власністю позичальника іпотечного кредиту. У новому житло можна зареєструватися позичальникові і членам його сім'ї. Безпека операції забезпечується страхуванням ризиків втрати права власності на квартиру і її пошкодження, а так само втрати позичальником працездатності.
Крім того, у іпотеки є ще ряд «плюсів»: позичальникові іпотечного кредиту надається майнове податкове вирахування, який фактично знижує процентну ставку по іпотеці за рахунок того, що позичальник не буде платити прибутковий податок з суми, витраченої на купівлю житла і з відсотків по іпотеці; тривалий термін кредитування робить платежі по іпотеці не дуже великими і, отже, не надто обтяжливими. Для певних категорій осіб приємним сюрпризом може виявитися існування в їхньому регіоні соціальної іпотеки.
Найістотнішим недоліком іпотеки є так звана «переплата» за квартиру, яка може досягати 100% і більше. «Переплата» по іпотеці включає в себе відсотки за іпотечним кредитом і щорічні суми обов'язкового страхування. Крім того, в процесі отримання іпотечного кредиту позичальникові доводиться нести ще деякі додаткові витрати, такі як оплата послуг оцінної компанії і нотаріуса, плата банку за розгляд заявки на кредит, збір за ведення позикового рахунку і т.п. У сукупності накладні витрати складають 5-10% вартості житла, що купується. [8,7]
Ще один «мінус» іпотеки - велика кількість вимог іпотечних банків до позичальників: документальне підтвердження доходів, наявність реєстрації та російського громадянства, певний стаж роботи на одному місці, позитивна кредитна історія, можливість ...
