зі, політичні чинники. Ці умови визначають ступінь зовнішнього ризику банку і враховуються при вирішенні питання про стандарти банку для оцінки грошового потоку, ліквідності балансу, достатності капіталу, рівня менеджменту позичальника.
1.2 Критерії, чинники та інформаційна база оцінки кредитоспроможності
Процес кредитування пов'язаний з дією різноманітних факторів ризику, здатних спричинити за собою непогашені позики в обумовлений термін. Тому до складання умов кредитування і укладення кредитного договору банк по отриманні заявки та необхідних документів повинен ретельно вивчити фактори, які можуть спричинити непогашення позичок, тобто здійснити оцінку кредитоспроможності позичальника.
Основна мета оцінки кредитоспроможності - визначити здатність позичальника повернути запитувану позичку і на основі цього формалізувати в кредитному договорі умови її надання. Комерційний банк у кожному конкретному випадку визначає ступінь ризику, який він готовий взяти на себе, і розмір кредиту, можливість його надання в даних обставинах.
У процесі оцінки кредитоспроможності позичальника з'ясовуються його дієздатність, репутація, наявність капіталу (володіння активами), тобто забезпеченість позичок, стан економічної кон'юнктури.
Кредитна діяльність російських банків, поряд з іншими обставинами, ускладнює?? я відсутністю у більшості з них відпрацьованої методики оцінки кредитоспроможності, недостатністю інформаційної бази для повноцінного аналізу фінансового стану клієнтів. Більшість середніх і дрібних банків взагалі не має належного аналітичного апарату і не підтримує зв'язок зі спеціальними інформаційними, аналітичними та консультаційними службами, відомості яких можуть допомогти більш точно оцінювати кредитоспроможності позичальників.
При оцінці кредитоспроможності позичальників фактично треба відповісти на два великі питання:
. Як оцінювати перспективну фінансову спроможність позичальника (тобто як переконатися в тому, чи буде він розташовувати можливостями виконати свої грошові зобов'язання по кредиту до моменту закінчення терміну дії кредитного договору).
. Як оцінювати, наскільки він готовий виконати зазначені зобов'язання (тобто чи захоче він це зробити, чи можна йому вірити).
Адекватно оцінити кредитоспроможність позичальника - значить обгрунтовано, доказово відповісти на обидва зазначених питання.
Рішення обох питань можливе тільки в тому випадку, коли співробітники банку мають можливість отримати необхідну для аналізу інформацію і вміють грамотно обробляти і інтерпретувати її.
Вивчення кредитоспроможності потенційних позичальників пов'язано зі значними труднощами. У нашій країні поки важко отримати змістовну інформацію про потенційного позичальника (наявна фінансова і статистична звітність далеко не завжди дозволяє провести детальний і глибокий аналіз фінансово-господарського становища позичальника).
Джерелами інформації при оцінці кредитоспроможності клієнта є співбесіду із заявником на позичку, власна база даних, зовнішні джерела, інспекція на місці, аналіз фінансових звітів.
При співбесіді з заявником банк з'ясовує причини звернення за позичкою, визначає, чи відповідає заявка на кредит вимогам банку, що випливають з його позичкової політики. У процесі бесіди банк може одержати інформацію про чесність і можливостях подавача заявки, про те, чи буде потрібно забезпечення кредиту, про історію та зростанні підприємства, конкурентних позиціях, плани на майбутнє і т.д. У деяких випадках банк може запросити у заявника додаткову інформацію.
Банк може почерпнути необхідну інформацію про кредитоспроможності клієнта з картотеки на всіх вкладників і позичальників, якщо така картотека ведеться, а також використовувати інформацію з паспортів госпорганів, одержувану з офіційних джерел. Інформація про кредитоспроможності клієнта може бути перевірена по каналах зовнішніх джерел інформації.
Відсутність комплексного підходу в даній області не дуже вдало компенсується пошуком окремих характеристик, які свідчили, на думку фахівців того часу, про дійсний рівень кредитоспроможності. Виявлення таких критеріїв дозволяє зрозуміти, який зміст вкладали наші попередники в поняття кредитоспроможності, що є особливо актуальним сьогодні, коли сучасне вітчизняне банківське співтовариство також не відрізняється використанням комплексного, всеосяжного підходу до питань оцінки кредитоспроможності.
Кредитоспроможність позичальника залежить від цілого ряду чинників. І цей факт сам по собі означає труднощі, оскільки кожен фактор (для банку - фактор ризику) повинен бути оцінений і р...
