итуацію на ринку кредитних ресурсів та інші фактори [9, с. 4].
Розглянута сутність банківських кредитів, її критерії неминуче взаємопов'язані з принципами кредитування. Неодмінною вимогою сучасної системи кредитування є вимога цільового характеру кредиту, повноти і терміновості повернення позик, їх забезпеченості. До загальноекономічних принципів кредитування належить принцип диференційованості, який висловлює неоднаковий підхід банку до кредитування, як суб'єкта, об'єкта, так і до забезпечення позичок.
У сучасних умовах особливого значення набувають принципи раціонального кредитування, що вимагають надійної оцінки не тільки об'єкта, суб'єкта та якості забезпечення, але й рівня маржі, прибутковості кредитних операцій, зниження ризику. Важливим стає і дотримання технології кредитування, правил видачі та погашення позик, поточного спостереження та аналізу кредитних операцій [10, с. 56].
Розмір кредитного продукту банку залежить не тільки від обсягу його власних коштів, а й від залучених ресурсів. Особливість сучасної системи кредитування полягає в її залежності не тільки від власних і залучених ресурсів, а й від певних норм, які встановлює Центральний банк для комерційних банків, що здійснюють кредитування клієнтів. Суттєвою ознакою сучасної системи кредитування є її договірна основа. У сучасних умовах затримка повернення позик клієнтами банку стає досить частим явищем, а терміни кредитування істотно скоротилися [10, с. 32].
Як видно з вищевикладеного, проблеми повернення кредитів, оцінки кредитоспроможності клієнтів банку, нові види кредитів роблять актуальним проблему забезпечення за кредитами, як для банків, так і для клієнтів.
1.3 Види банківських кредитів та порядок надання споживчого кредиту
У випадки споживчого кредиту позичальником виступає фізична особа, а кредитором - комерційний банк або фінансово - банківська установа з правом кредитної діяльності. Мета запозичення коштів - споживання. У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позички на невідкладні потреби та ін. На малюнку 3 представлені ознаки класифікації споживчих позик.
Малюнок 3 - Ознаки класифікації споживчих позик
У групу поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити за єдиними активно - пасивними рахунками у формі овердрафту.
Овердрафт - це допущення дебетового залишку на рахунку клієнта. У багатьох країнах клієнтські овердрафти заборонені законодавчо (однак вони активно використовуються у Великобританії). Овердрафт розглядається як своєрідна позика клієнту, яка повинна бути погашена в короткі терміни і за процентною ставкою, що перевищує середньострокову.
За методом погашення розрізняють позики, що погашаються без розстрочки платежу, і позики з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово. Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням і з нерівномірним періодичним погашенням. Для банку вигідніше, щоб сума погашалась періодично протягом усього періоду дії договору, тому що це звільняє кредитні ресурси для нових можливостей і прискорює оборотність кредиту. Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом [11, с 285]. На малюнку 4 представлені основні етапи кредитування.
Малюнок 4 - Основні етапи кредитування
При зверненні клієнта в Банк за отримання кредиту уповноважений співробітник кредитующего підрозділи (кредитний інспектор) роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, знайомить з переліком документів, які будуть необхідні для отримання кредиту. Розгляд заявки позичальника, що надійшла в банк, завжди починається з розгляду документів. У них містяться основні відомості про позичальника та проситься кредит: розмір, вид, мета, термін, можливе забезпечення. У той же час для позичальників, що мають постійні кредитні відносини з банком, перелік надаваних для кредитування документів може бути банком скорочений.
Проблема оцінки кредитоспроможності позичальника банку не відноситься до числа досить розроблених. Вивчення кредитоспроможності позичальника, т. Е його здатності вчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, починається з вивчення ризику непогаш...
