ення кредиту, який може виникнути під впливом різних факторів. Звідси, перш ніж приймати рішення про видачу кредиту клієнту, банк аналізує його кредитоспроможність.
Оцінка кредитоспроможності позичальника за рівнем фінансового стану проводиться на основі інформації про доходи (заробітну плату, прибутку від підприємницької діяльності тощо) і коригується з урахуванням обов'язкових платежів і коефіцієнтів ризику банку.
Кредитна історія являє собою інформацію про кредитно-фінансовому минулому потенційного клієнта банку.
Скорингова модель - це певний числовий алгоритм, що дозволяє банку на основі фактичних показників про потенційного позичальника оцінити його можливість вчасно погасити кредит. Як правило, для підрахунку скорингової величини банки використовують такі основні дані про потенційний кредитоотримувача:
) рівень середньомісячного доходу;
) трудовий стаж на останньому місці роботи;
) вік;
) сімейний стан;
) число осіб, які перебувають на утриманні;
) утворення; посадовий статус;
) наявність у власності ліквідної нерухомості.
Отриманий показник порівнюється з певним кількісним порогом встановленим банком, який є лінією беззбитковості. Відповідно, на отримання кредиту може розраховувати той клієнт, у якого інтегральна величина даних вище цього порогу.
Схему вивчення кредитоспроможності позичальника кожний банк виробляє самостійно. Нижче розглянута процедура вивчення кредитоспроможності позичальника.
Кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах і анкеті; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту. При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами; направляє запити до установи, що надають йому раніше кредити. Кредитують підрозділу направляє пакет документів юридичній службі та службі безпеки Банку. Юридична служба аналізує подані документи з погляду правильності оформлення і відповідності чинному законодавству. Служба безпеки проводить перевірку паспортних даних (даних посвідчення особи), місця проживання, місця роботи позичальника та відомостей, зазначених в анкеті. За результатами перевірки та аналізу документів юридична служба і служба безпеки складають письмові висновки, які передаються в кредитах підрозділ. При прийнятті позитивного рішення кредитний інспектор вносить відповідну інформацію в єдину базу даних індивідуальних позичальників і приступає до оформлення документів. Особливе місце серед кредитних документів належить кредитним договором, регулюючому весь комплекс взаємовідносин банку з клієнтом. Як правовий документ кредитний договір повинен відповідати вельми жорстким вимогам по оформленню, структурі, чіткості формулювань. Саме тому виправдано існування типових форм кредитних договорів стосовно різних видів кредитів. Грунтуючись на типовій формі, банки зазвичай розробляють власні варіанти кредитних договорів. Їх може бути декілька, причому основна їх відмінність один від одного, як правило, зводиться, до того чи іншого механізму забезпечення погашення кредиту. Кредитний інспектор візує підписані позичальником кредитний договір і графік погашення кредиту і направляє їх на підпис керівнику банку або іншій уповноваженій особі. На малюнку 5 розглянуто причини відмови банку позичальнику.
Малюнок 5 - Причини відмови банку
У цьому випадку заявка підпишеться в окрему справу за заявками, які не одержали схвалення. Ведення банківського бізнесу і ділова етика вимагають ввічливої ??відмови, аргументованого відмови [11, с 289].
Видача кредиту в рублях проводиться. Відповідно до умов кредитного договору, як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом:
) зарахування на рахунок позичальника за вкладом на вимогу;
) зарахування на рахунок пластикової картки позичальника;
) оплати рахунків торговельних та інших організацій;
) перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.
Видача кредиту в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок по вкладу до запитання або на рахунок пластикової картки позичальника, що повинно бути передбачено в кредитному договорі.
Банк повинен стежити за фінансовим станом позичальника і при його погіршенні продати заставу, вимагати оплати боргу гарантом і т.д [12, c55-56].
Таким чином, з давніх пір кредити стали ч...
