деякими даними про його репутації і прийнятних умовах кредитування. Будь-яке кредитна установа, перш за все, повинна цікавити наступна інформація про клієнті: юридична адреса, організаційно - правова форма господарювання, величина статутного капіталу, наявність простроченої заборгованості за кредитами та позиками перед іншими організаціями, положення господарюючого суб'єкта в галузі і його конкурентоспроможність, відомості в пресі про його ділової активності та репутації та ін
На другому етапі оцінюється зміст кредитної заявки клієнта переважно на даних комплексного аналізу кредитоспроможності позичальника та розрахунку ймовірності виконання організацією своїх фінансових зобов'язань. Як прийнято у сфері банківської діяльності, показник оцінки кредитного ризику складається з двох складових: з одного боку, рівня бізнес - ризику, а з іншого боку, рівня фінансового ризику. Таким чином, на третьому етапі, виявляються кількісні та якісні показники для оцінки бізнес-ризику та фінансового ризику, як з боку кредитодавця, так і з боку кредитопозичальника.
Показники оцінки банком бізнес - ризику при взаємодії з позичальником можна об'єднати в чотири групи: показники оцінки зовнішнього середовища функціонування, показники якості управління, показники взаємини з клієнтом (кредитної історії), показники оцінки кредитної заявки [33].
Оцінка зовнішнього середовища функціонування клієнта повинна базуватися на вичерпної інформації про сфери його діяльності, секторах ринку, географічному положенні, видах продукції, попиті на неї і її конкурентоспроможності, обсязі продажів, прибутковості активів і, нарешті, про його постачальників і підрядників.
Для оцінки якості управління можливо використовувати показники, що характеризують: знання, досвід і професіоналізм керівництва клієнта в області виробництва та фінансів, віковий склад і потенційну спадкоємність працівників управління, здатність їх реагувати на мінливі умови і фактори господарської діяльності, діючий рівень внутрішнього і зовнішнього фінансового контролю, склад засновників.
Показниками оцінки та аналізу кредитної історії клієнта є: тривалість взаємного співробітництва, характер і інтенсивність відносин банку з клієнтом, рух грошових коштів з розрахункового рахунку в банку по кредитних ресурсах.
Оцінка кредитної заявки клієнта проводиться за сукупності показників, що характеризують: призначення кредиту та його суму, вид кредиту і термін його погашення, порядок видачі, відсотки за обслуговування кредиту, оцінку ризику банку, заставне забезпечення. При цьому слід звернути увагу на документальне підтвердження заставного забезпечення.
Оцінивши бізнес - ризик, пов'язаний з клієнтом, і отримавши досить повне уявлення про зовнішнє середовище функціонування комерційної організації, її управління та конкурентоспроможності, про зміст кредитної заявки, слід переходити до четвертого етапу - фінансовому аналізу діяльності господарюючого суб&...
