озробляє свій власний регламент роботи з позичальниками, проте в цілому даний процес може бути розділений на декілька етапів. Загальна схема організації процесу кредитування позичальника в банках та взаємодії підрозділів банку в цьому процесі представлена ​​в Додатку 1.
Розглянемо 4 основних етапи даного процесу:
Робота на стадії попередніх переговорів.
Клієнт звертається з письмовим клопотанням про надання кредиту. Воно реєструється, аналізується, і якщо мета кредиту, сума і репутація позичальника влаштовують банк, то керівник дає команду про продовженні роботи з даним клієнтом. Кредитний інспектор проводить попередні переговори, пропонує для заповнення бланк кредитної заявки стандартної форми і визначає пакет необхідних документів: заява - клопотання на видачу позички, техніко - економічне обгрунтування потреби в кредиті, реальні терміни окупності, баланси, прогноз грошових потоків на період надання грошових коштів, бізнес - план, проект кредитного договору і т.д. Якщо позичальник є клієнтом іншого банку, то потрібні статут, установчі документи, картки із зразками підписів і т.д.
Робота банку з кредитною заявкою клієнта.
Кредитний інспектор, отримавши необхідні документи, проводить оцінку можливості видачі кредиту. Одночасно копія заявки направляється до Департаменту безпеці банку з метою попередньої перевірки клієнта.
Метою аналізу кредитоспроможності позичальника є визначити його здатність своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, ступінь ризику, який банк готовий взяти на себе, розмір кредиту та умови його надання. p> Методи оцінки кредитоспроможності включають систему фінансових коефіцієнтів
Коефіцієнт абсолютної ліквідності - показує в якій частці короткострокові зобов'язання можуть бути покриті за рахунок високоліквідних активів. Норматив 0,2 - 0,25. p> Проміжний коефіцієнт покриття - показує, зможе підприємство у встановлені терміни розраховуватися за своїми короткостроковими борговими зобов'язаннями. Норматив 0,7 - 0,8. p> Загальний коефіцієнт покриття - показує чи достатньо ліквідних активів для погашення к/ср зобов'язань (мобільних пасивів). Норматив 1 - 2,5. p> Коефіцієнт фінансової незалежності - х арактерізует забезпеченість підприємства власними засобами для здійснення своєї діяльності. Норматив 50-60%. p> Залежно від величини даних коефіцієнтів підприємства розподіляються на 3 класи кредитоспроможності. Застосовуваний для цього рівень показників у різних методиках неоднаковий. Умовна розбивка позичальників по класності може бути наступна:
Таблиця 1.
Коефіцієнти
1-й клас
2-й клас
3-й клас
К-т абсолютної ліквідності
0,2 і вище
0,15 - 0,2
менше 0,15
Проміжний К-т покриття
0,8 і вище
0,5 - 0,8
менше 0,5
Загальний К-т покриття
2,0 і вище
1,0 - 2,0
менше 1,0
К-т фінансової незалежності
більше 60%
40 - 60%
Менше 40%
Однак, може виникнути ситуація, коли з різних коефіцієнтам позичальник відноситься до різних класам, тоді оцінка кредитоспроможності може бути зведена до єдиного показником - рейтинг позичальника . Рейтинг визначається в балах. Сума балів розраховується шляхом множення класності (1, 2, 3) показника і його частки (30, 20, 30, 20% відповідно по 4 показниками). Тоді до 1 класу будуть віднесено позичальники з сумою балів 100 - 150, до 2 класу - з сумою 151 - 250, до 3 класу - 251 - 300 балів. p> Відповідно до класом позичальника визначається режим роботи з ним. У відношенні першокласних позичальників застосовуються пільгові системи кредитування (кредитна лінія, овердрафт, авальний кредит) Клієнтам 2 класу кредити, як правило, видаються тільки під додаткове забезпечення, на строк до 6 місяців, з правом пролонгації не більше 3 місяців. Клієнтам 3 класу банк намагається кредитів не надавати, але якщо таке трапляється, то зазвичай під 2 види забезпечення, що не більше 6 місяців, без права пролонгації, величина кредиту - не більше статутного капіталу підприємства, процентна ставка більш висока, позики тільки разові.
Після оцінки кредитоспроможності інспектор складає висновок і всі документи виносяться ...
