кредити спільно з ощадними банками. Це співпраця виражається в програмах спільного фінансування будівництва або при наданні іпотечних кредитів з погашенням черезощадбанки. У першому випадку надаються іпотечний кредит і кредит Ощадбанку. Погашення іпотечного кредиту відсувається на 14 років, за цей час погашається кредит Ощадбанку. p> У другому випадку погашення іпотечного кредиту відсувається за рахунок передачі прав договору з Ощадбанком на суму не менше 30% від суми іпотечної позики. Іпотечна позичка, таким чином, погашається за рахунок договору з Ощадбанком протягом максимум 10 років повністю або частково. Якщо суми недостатньо для погашення, іпотечний кредит може бути продовжений.
Заставні листи є договірними зобов'язаннями банку перед їх власниками з виплатою твердих відсотків, забезпеченими привілейованими іпотеками та іпотечними боргами. Заставні листи є довгостроковими борговими зобов'язаннями, гарантує вкладникам капіталу стабільний приріст на тривалий термін.
Як і інші цінні папери, заставні листи можуть бути в будь-який момент продані за біржовим курсом. Банк готовий також в будь-який момент видати кредит під заставу цінних паперів. При низькому біржовому курсі рекомендується закласти цінні папери, якщо потрібні кошти, а не продавати їх. Заставні листи забезпечуються сукупністю іпотечних кредитів, виданих банком. Всі заставні права заносяться в спеціальний реєстр, який знаходиться під контролем державної довіреної особи. Своєю підписом на заставні листи воно підтверджує наявність необхідного покриття. У разі банкрутства іпотечного банку власники заставних листів мають привілейоване право перед усіма іншими кредиторами банку.
Основними цілями приміщення капіталу в заставні листи є надійне вкладення капіталу, належить неповнолітнім, через їх опікунів, створення засобів для покриття договірних зобов'язань приватними страховими компаніями; отримання позики під заставу в державних земельних банках.
Заставні листи бувають різного гатунку. Поряд з заставної випускається так звана купонна книжка. Вона складається з окремих купонів, на яких позначена сума виплати відсотків і дата виплати. Тримач акції може отримувати відсотки за пред'явленню цього купона. Щоб не пропускати терміни виплат відсотків, рекомендується закладений лист в іпотечний або інший банк, який стежитиме за своєчасним нарахуванням.
Своєчасне пред'явлення купона має важливою значення, так як після закінчення чотирьох років з початку виплати відповідного відсотка право на його отримання втрачається.
В даний час банки переходять на емісію без випуску цінних паперів. Покупець отримує депозитний сертифікат, який підтверджує право на часткову власність глобального сертифіката в банку цінних паперів. Депозитний банк і займається нарахуванням належних відсотків.
Право на отримання (повернення) вартості заставного листа після закінчення терміну його дії закінчується тільки через 30 років.
Емісійні умови, як, наприклад, процентна ставка, термін дії, право на повернення, повинні бути вказані на заставні листи.
Заставні листи іпотечні банки, як правило, пускають у вільний продаж. Вони можуть продаватися на біржі з біржового курсу. Банк піклується про те, щоб запобігти різкі коливання курсу. Для цього він періодично вилучає свої цінні папери з біржової торгівлі.
3. Організаційна структура банків
(на прикладі розвитку системи іпотечних банків зарубіжних країн).
Іпотечні банки являють собою специфічний банківський інститут, що виник у Західній Європі наприкінці XIII в. Особливий розвиток вони отримали в Німеччині, де перший іпотечний банк був створений в 1770 р. в Сілезії. Це був державний іпотечний банк, який здійснював фінансову підтримку в основному великих комерційних господарств.
Методом залучення грошових коштів таких банків були випуски заставних паперів. У XIX і XX ст. іпотечні банки почали обслуговувати не тільки великі поміщицькі господарства, а й дрібні, а потім і селянські. Вже в другій полови НЕ XIX в. в Німеччині це були в основному державні банки, що належали, як правило, місцевим органам влади. Перший акціонерний іпотечний банк був організований в 1862 р. під Франкфурті. p> Найбільше розвиток іпотечні банки в Західній Європі отримали в першій половині XX в. (До 30 - х рр..) У Німеччині, де вони були одними з найбільш розвинених, поступаючись лише комерційним. Ці банки видавали іпотечні кредити промисловим компаніям, під нерухомість, а також для потреб сільським виробникам.
У Німеччині в цей період діяли так звані суднобудівні іпотечні банки, надають кредити суднобудівним компаніям з споруджувані суду. Водночас було зроблено спроби створити іпотечні банки для довгострокового кредитування промислового будівництва. Однак цей напрямок не отримало належного розвитку. Головною сферою дії іпотечних банків як у Німеччині, так і в ...
