етельно вивчити фактори, які можуть спричинити за собою непогашення позик, тобто здійснити оцінку кредитоспроможності позичальника.
Основна мета оцінки кредитоспроможності - Визначити здатність позичальника повернути запитувану позичку і на основі цього формалізувати в кредитному договорі умови її надання. Комерційний банк в кожному конкретному випадку визначає ступінь ризику, який він готовий взяти на себе, і розмір кредиту, можливість його надання в даних обставинах.
У процесі оцінки кредитоспроможності позичальника з'ясовуються його дієздатність, репутація, наявність капіталу (володіння активами), тобто забезпеченість позичок, стан економічної кон'юнктури. [11; 302]
Кредитна діяльність російських банків поряд з іншими обставинами ускладнюється відсутністю у більшості з них відпрацьованої методики оцінки кредитоспроможності, недостатністю інформаційної бази для повноцінного аналізу фінансового стану клієнтів. Більшість середніх і дрібних банків взагалі не має належного аналітичного апарату і не підтримує зв'язок зі спеціальними інформаційними, аналітичними та консультаційними службами, відомості яких можуть допомогти більш точно оцінювати кредитоспроможності позичальників. [22; 164]
При оцінці кредитоспроможності позичальників фактично треба відповісти на два великі питання:
Як оцінювати перспективну фінансову спроможність позичальника (тобто як переконатися в тому, чи буде він розташовувати можливостями виконати свої грошові зобов'язання по кредиту до моменту закінчення терміну дії кредитного договору)?
Як оцінювати, наскільки він готовий виконати зазначені зобов'язання (тобто чи захоче він це зробити, чи можна йому вірити)?
Адекватно оцінити кредитоспроможність позичальника - значить обгрунтовано, доказово відповісти на обидва зазначених питання.
Рішення обох питань можливе тільки в тому випадку, коли співробітники банку мають можливість отримати необхідну для аналізу інформацію і вміють грамотно обробляти і інтерпретувати її.
Вивчення кредитоспроможності потенційних позичальників пов'язано зі значними труднощами.
Вивчення кредитоспроможності потенційних позичальників пов'язано зі значними труднощами. У нашій країні поки важко отримати змістовну інформацію про потенційного позичальника (Наявна фінансова та статистична звітність далеко не завжди дозволяє провести детальний і глибокий аналіз фінансово-господарського становища позичальника). [8; 421]
Джерелами інформації при оцінці кредитоспроможності клієнта є співбесіду із заявником на позику, власна база даних, зовнішні джерела, інспекція на місці, аналіз фінансових звітів.
При співбесіді з заявником банк з'ясовує причини звернення за позикою, визначає, чи відповідає заявка на кредит вимогам банку, що випливають з його позичкової політики. У процесі бесіди банк може отримати інформацію про чесність і можливостях подавача заявки, про те, чи буде по...
