ся
- переважний коло позичальників
- небажані для банку позичальники по різних категоріях
- географія роботи банку з кредитування
- політика в області видачі кредитів працівникам банку
- обмеження розмірів позичок по різних категоріях позичальників
- політику банку в галузі управління кредитним ризиком, ревізій і контролю.
Кредитоспроможність позичальника та способи її оцінки
Поняття кредитоспроможності позичальника
Проблема оцінки кредитоспроможності позичальника банку не відноситься до числа досить розроблених. Насамперед уточнення потребує сам термін "Кредитоспроможність". Поширеним є таке його визначення (Здатність особи повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями), яке робить його не відрізнятись від іншого терміну - "Платоспроможність". p> Запитання кредитоспроможності були досить актуальними і широко висвітлювалися ще в економічній літературі дореволюційного періоду, а також у працях економістів 20-х років. Останні в цілому під кредитоспроможністю розуміли:
з точки зору позичальника - здатність до здійснення кредитної угоди, можливість своєчасного повернення отриманої позики;
з позицій банку - Правильне визначення розміру допустимого кредиту. p> При визначенні Кредитоспроможність позичальника, як правило, брали до уваги такі фактори:
діє-і правоздатність позичальника для здійснення кредитної угоди;
його моральний вигляд, репутація;
наявність забезпечувального матеріалу позики;
здатність позичальника отримувати дохід. p> Моральному вигляду клієнта особливо велика увага приділялася в літературі дореволюційного періоду. На думку І. Ададурова, "першим і найважливішим умовою кредиту є необхідність, щоб особистість, яка шукає у нас можливості кредитуватися, за своїми моральними якостями не вселяла недовір'я ". При цьому моральну основу кредитної угоди (чесність і порядність) напряму пов'язували з фактором управління справами, компетентністю, умінням керівників господарств передбачити зміну економічної кон'юнктури і користуватися ними, своєчасно перебудовувати виробництво і т.д.
Природно, до числа найважливіших аспектів кредитоспроможності відносилося наявність матеріального забезпечення позики. Окремі фахівці навіть надавали цьому чиннику вирішальне значення. Так, М. Бунге, що пов'язував вищу кредитоспроможність з найбільшою непорушністю капіталу, вкладеного в нерухоме майно, писав, що "Майно нерухоме розглядається як найкраща гарантія". p> Проте більшість економістів того часу при розгляді питання про видачу кредиту на перше місце ставили можливість отримання позичальником доходу. Той же І. Ададуров зв'язував можливість кредитування конкретного господарства "з його вищою доцільністю, стійкістю і прибутковістю ". На цьому ж робився акцент і в дослідженнях 20-х років.
Повертаючись до цікавого для нас основному поняттю, можна сказати, що...
