в.
Забезпеченість кредиту. Цей принцип виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження в таких формах кредитування, як позика під заставу. p> Цільовий характер кредиту. Розповсюджується на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. Знаходить практичне вираження у відповідному розділі кредитного договору, встановлює кредитну мету позики, а також у процесі банківського контролю за дотримання цієї умови позичальником. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення штрафного відсотка. p> Диференційований характер кредиту. Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників. Практична реалізація його може залежати, як вважає Л.А.Дробозіна, як від індивідуальних інтересів банку, так і від державою централізованої політики підтримки окремих галузей. [26]
Найважливішими видами кредитного забезпечення є: заставу, гарантії, порука, переуступка (Цесія) на користь банку вимог і рахунків позичальника третій особі. p> Згідно Інструкції Банку Росії від 30.06.1997г. № 62а В«Про порядок формування та використання резерву на можливі втрати з позик В»під забезпеченням розуміється заставу. Застава - спосіб забезпечення зобов'язань, при якому кредитор - Заставодержатель набуває право у випадку невиконання боржником зобов'язань отримати задоволення за рахунок заставленого майна. Таким чином, у відносинах, що виникають у зв'язку із заставою, беруть участь кредитор - заставодержатель і боржник - заставодавець. Якість забезпечення визначається реальної (ринкової) вартістю предметів застави і ступенем їх ліквідності.
Перевага застави полягає в більшій ймовірності повернути позику, оскільки в разі її неповернення банк (заставодержатель) отримує право задоволення своєї претензії з вартості заставленого майна. Завдання банку - визначити можливості віднесення майна до предмета застави. Таке майно має відповідати наступним вимогам: легко реалізовуватися, мати стабільні ціни та здатність до страхування, не бути швидкопсувним, його вартість повинна бути достатньою для сплати боргу, відсотків і витрат, пов'язаних з його реалізацією. Предметом застави можуть бути не тільки речі, але й майнові права і вимоги. Заставні відносини оформляються окремим договором. p> Розрізняють два види застави:
В· При якому предмет застави може залишатися у заставодавця;
В· При якому предмет застави передається у володіння заставодержателю (інакше, заклад);
Запорука з залишення майна у заставодержателя може виступати в кількох формах, основними з яких є: заставу товарів в обороті, заставу товарів в переробці, заставу нерухомого майна.
Другий вид застави - Заклад, є найбільш переважним видом застави в банківській діяльності. Це пояснюється тим, що при передачі майна у володіння заставодержателю (банку) останній може здійснювати найбільш дієвий контроль за станом даного майна і, крім того, у банку більше гарантій щодо можливості погашення виданого ним кредиту позичальнику. Даний вид застави може виступати в двох основних формах: тверда завдатки заставу прав. Тверда застава передбачає передачу товару і іншого майна банку і зберігання його на складі кредитної установи або на складі позичальника, але під охороною банку. Застава прав - це нова для Росії форма застави. В якості застави можуть виступати документи, що свідчать про передачу банку в якості забезпечення по позиці прав володіння та користування майном, прав на об'єкти інтелектуальної власності.
Залежно від того, у кого залишається предмет застави, заставодавець або заставодержатель зобов'язаний застрахувати його на повну вартість, на випадок загибелі від пожежі, повені та інших стихійних дій. При настанні страхових випадків банк має право переважного задоволення своїх вимог із суми страхового відшкодування. Закон РФ В«Про заставуВ» передбачає, що боржник може закласти одне і те ж майно одночасно декільком кредиторам. Банк, або кредитор, п рінімая майно в заставу, повинен з'ясувати, чи не знаходиться воно вже у заставі. Це дозволить встановити черговість задоволення вимоги даного банку і, отже, вирішити питання про можливість кредитування клієнта. p> Для деяких видів майна, зраджуваних в заставу, встановлена ​​обов'язкова державна реєстрація застави. Це означає, що після того, як договір про заставу, підписаний, а в необхідних випадках нотаріально посвідчений, необхідно в відповідному державному органі заставу зареєструвати. Якщо заставу майна підлягає державній реєстрації, то договір про заставу вважається укладеним з моменту його реєстрації. До видів майна, по яких при передачу в заставу потрібна реєстрація, Сиротіна І.А. відносить: підприємства, автомоб...
