тира за гроші банку.
На вторинному ринку купувати нерухомість за іпотечними схемами в Росії стали давно, що, насамперед, пов'язано з небажанням банків кредитувати покупки в новобудовах через велику частки ризику і перспективи ніколи не побачити новий будинок побудованим.
Тому найчастіше банки перестрахувалися і якщо вже надавали кредит на покупку в новобудові, то під заставу вже існуючої «вторинки». Як відомо, на вторинному ринку недобудови не буває, а також невелика небезпека, що через півроку на місці осмотренной квартири виявиться обгороджений парканом пустир.
Тому так склалося, що кредитування на купівлю житла на вторинному ринку стало в Росії базовим напрямком розвитку іпотеки, і навіть сьогодні більшість банків як і раніше воліє працювати зі «вторічкой» [20, c.67].
Особливістю даного виду іпотеки в Росії є необхідність укладення договору страхування на випадок втрати підстави або права на нерухомість. Бували випадки, коли квартира виявлялася не занадто чистою і після її продажу, оголошувалися спадкоємці або неповнолітні діти, власники цієї квартири.
У результаті можна залишитися без житла і з величезним боргом в кілька мільйонів. Щоб цього не сталося - потрібно укласти договір страхування права власності. Це обов'язковий атрибут іпотечної угоди.
Другий вид іпотечного кредитування в Росії - іпотека з пайовою участю. Тут на відміну від першого виду ви купуєте квартиру нову і страхувати втрату титулу не потрібно, так як ви перший власник. Особливість даного виду іпотеки - ви можете просто не дочекатися введення об'єкта в експлуатацію.
Ставка по даному виду іпотечного кредиту в РФ до отримання прав власності звичайно вище на 1-2 відсотки. Після отримання документів на квартиру потрібно надати їх банку і ставка буде знижена. [22, c.24].
І все ж найбільш популярним і четвертим видом використання іпотечного кредитування в Росії є кредит на поліпшення житлових умов. Для надання іпотечного кредиту банк обов'язково візьме якесь нерухоме майно в заставу - за статистикою, в нашій країні для цього частіше використовуються знову придбані квадратні метри. Хоча за наявності у вас у власності якої-небудь іншої нерухомості банк зможе прийняти і її в якості застави. Вся процедура оформлення іпотеки - процес тривалий і багатоетапний, і іноді найпростішим способом завершення його з позитивним для позичальника результатом може стати звернення до кредитного брокера або в агентство з нерухомості. Тому наступним етапом нашого дослідження є вивчення організації документального оформлення та обліку іпотечного кредитування.
РОЗДІЛ 2. ОРГАНІЗАЦІЯ ДОКУМЕНТАЛЬНОГО ОФОРМЛЕННЯ ТА ОБЛІКУ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ У банківських структур
. 1 Організація документального надання та методика оформлення іпотечного кредиту
Громадяни, які мають певними накопиченнями і стабільними доходами, приймають рішення придбати житлову нерухомість (квартири або індивідуальні будинки) за допомогою іпотечних кредитів.
Кредитор перевіряє платоспроможність потенційних позичальників (процедура андеррайтингу), тобто оцінює, чи в змозі він зі свого поточного доходу, який може виявитися єдиним джерелом погашення кредиту, платити щомісяця певну, зумовлену договором по іпотечному кредиту суму. Є золоте банківське правило: на виплату кредиту позичальник не повинен витрачати більше 30% свого особистого щомісячного доходу.
Якщо ця частка більше, наприклад, 40-60%, то такий кредит вже ставати ризикованим. Може вийти так, що позичальник не зможе його виплатити.
Тому, при розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (ПДФО, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.).
Для цієї мети кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.
Виходячи з доходу позичальника, банк оцінює той обсяг кредиту, який він може надати. [12, с.43].
Платоспроможність позичальника визначається за формулою:
Р=ДЧ * К * t, (1)
де Р - платоспроможність позичальника, руб.;
Дч- середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів, руб .;
К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ: К=0,7 при ДЧ до 30000 рублів, К - 0,8 при ДЧ понад 30000 рублів; - термін кредитування, м...
