. Воно купує права на іпотечні кредити і випускає іпотечні цінні папери.
2. Аналіз стану іпотечного кредиту в Росії
Головним завданням державної політики Росії вважається постачанням житлом якомога більшої кількості громадян. На жаль, в Росії проблема житла зачіпає більше 60% сімей. На досить високі ціни житла впливає маленький обсяг будівництва і підвищений попит на нього, а також невисока динаміка зростання в системі іпотечного кредитування.
Слід зазначити, що за останній період іпотечне кредитування становить близько 7% від банківського кредитування, що є дуже низьким показником. Через це до суттєвих напрямів державної житлової політики слід віднести і формування іпотечного кредитування в країні. Аналіз іпотечного кредитування в Росії демонструє, що спочатку наш вітчизняний ринок мав пряму залежність і від капіталовкладень західних фінансових структур в той період часу, коли російські фінансові структури надавали незначний вплив на динаміку щодо поліпшення доступності іпотечного кредитування.
Для підвищення кредитоспроможності населення уряду нашої країни створило АІЖК в якості гаранта проблемних кредитів. Законодавча система також виявила вплив на багато позитивні зміни в даній області. Завдяки цьому стали зароджуватися доступні для нашого населення новітні програми по іпотечному кредитуванню: почала спрощуватися і поліпшуватися процедура отримання іпотеки, значною мірою здійснилося зниження ставок відсотків, а також відзначається зниження розміру початкового внеску разом з усіма витікаючими комісіями та додатковими платежами.
Іпотечні кредити на даний момент можуть володіти не тільки строго певним цільовим характером, а й мати нецільове призначення. Іпотека для придбання нерухомості відноситься до цільового кредитування, згідно з угодами, якого банк обов'язково відстежує її застосування. Основною особливістю іпотечного кредитування вважається те, що при видачі кредиту заставою є нерухомість, що купується. А саме житло, що купується по іпотеці після його оформлення у власність позичальника відразу ж передається на весь кредитний період в банківську заставу. Іпотечне кредитування може розташовувати тривалий періодом дії, наприклад, від 5 - до 30 років.
У даний період аналіз іпотечного кредитування в Росії спостерігає, що він володіє досить гнучкими і добре адаптованими для всіх верств населення програмами кредитування. Завдяки цьому кредитні аналітики рекомендують вже в даний період здійснювати оформлення іпотечних кредитів для придбання житла. Так як, якщо враховувати що ціни на нерухомість будуть все далі повзти вгору, то даний час в будь-якому випадку вважається більш вигідним.
Наведемо приклад: згідно з даними на офіційному сайті банку ВТБ 24, основні іпотечні кредити тут видаються на період близько 30 років, де мінімальний початковий внесок - 10% вартості нерухомості, і судячи про базовим програмами банку мінімальна процентна ставка становить 9,4%. Слід зазначити, що банк ВТБ 24 так само як і Ощадбанк не виділяє різницю між кредитами на готове і житло, що будується, їх процентна ставка починається від 12,15%.
Аналіз іпотечного кредитування в Росії зроблений, в тому числі, і для програмами банку ВТБ 24. Запропоновані програми відзначаються достатніми прийнятними умовами, згідно з якими тут надаються іпотечні кредити на готове, а також житло, що будується: період близько 50 років, ставка відсотків від 9,4%, початковий внесок у розмірі не менше 10% (за наявності додаткового страхування щодо невиконання зобов'язань щодо повернення кредиту).
Також у банку ВТБ 24 існує програма «Перемога над формальностями». Дана програма розрахована на тих клієнтів, які готові самостійно оплачувати 35% від ціни придбаного житла. Подібні клієнти при пред'явлення тільки паспорта та копії посвідчення водія або свідоцтва про пенсійне страхування, можуть скористатися кредитом від 300000 рублів, протягом певного часу до 20 років.
У Росії в даний час в списку основних завдань соціально-економічного розвитку стоїть завдання про формування ринку доступного житла, шляхом створення умов для збільшення платоспроможного попиту населення на житло, і збільшення обсягів житлового будівництва.
Система іпотечного житлового кредитування зобов'язана відповідати умовам всіх учасників ринку, і в першу чергу, кредитних організацій і потенційних позичальників.
Закордонний досвід - прекрасна основа для розвитку іпотеки в Росії, і на даний момент в нашій країні безперечно видно багато рис західної системи іпотеки.
У Росії і країнах СНД банки пропонують найрізноманітніші умови, що передбачає поліпшення іпотечного кредитування. У розвитку іпотеки в сучасній Росії ба...
