ування в обласному бюджеті було закладено 118 млн. рублів; що стосується програми щодо забезпечення житлом молодих сімей, в 2006 році на її реалізацію було витрачено 39 млн. рублів
2.2 Механізм іпотечного кредитування
За даними статистики, до початку перебудови в СРСР на черзі на отримання житла складалося 14 млн. сімей (40 млн. чоловік).
Після тривалого періоду безкоштовного чергового розподілу житла в історії країни важко розібратися у всіх тонкощах ринку житла, так швидко розвиненого за останні 15 років.
Згідно ст.40 Конституції РФ кожен має право на житло. На органи державної влади та органи місцевого самоврядування покладено обов'язок щодо заохочення житлового будівництва, вони повинні створювати умови для здійснення названого права. [14]
Придбання житла в кредит незвично для росіян, що, на думку фахівців, виступає однією з причин повільного розвитку іпотеки в Росії в порівнянні з Заходом. Логіка іпотечного кредиту така, що в цій угоді беруть участь три сторони: держава, людина, що бере кредит, і кредитна організація (найчастіше це банк), що надає кредит.
Для того щоб бути впевненим, що кожна сторона максимально виконає свої зобов'язання перед двома іншими, необхідно переконатися, що угода ця вигідна кожної зі сторін.
Чому іпотека вигідна державі .
Нині вирішення житлового питання громадян країни - одне з головних завдань і проблем влади. Росія не перша держава, яка поставило перед собою таку серйозну задачу і робить реальні дії для її вирішення. У сучасній економічній ситуації перетворити бажане в реальність можна тільки об'єднанням зусиль держави, банків і населення.
Причини полягають у наступному:
) держава бере на себе зобов'язання розробити та забезпечити правову підтримку реалізації програм банківського кредитування іпотеки;
) при цьому банки повинні зробити більш доступними умови надання іпотечного кредиту;
) населення, зацікавлена ??у вирішенні своїх житлових проблем, має бути готове не тільки скористатися правами, які надаються при використанні програм іпотеки, але й виконувати покладені на нього тим самим обов'язки.
Таким чином, тільки спільними діями елементів однієї структури - держави, банків і населення - іпотека стане доступною і реально приносить конструктивні результати.
Спочатку іпотечне кредитування в Росії з'явилося з інвестиційних, а не соціальних міркувань, адже іпотека - потужний інвестиційний фактор. Для того щоб підняти економіку Росії після подій 1990-х рр., Було потрібно 600 млрд. Дол. США, а неліквідної, тобто малофункціональних і застарілою, нерухомості тоді було на 500 млрд. дол. США.
Зараз курс долара змінився, і співвідношення інші. Однак цей факт не змінює суті: вже тоді було очевидно, що іпотека якраз один з тих важелів, який дозволить в короткі терміни вирішити проблему модернізації економіки Росії. Проект такої модернізації за допомогою широкого впровадження системи іпотечного кредитування отримав назву доступного житла, в чому говорящее за себе. [1]
Але є законодавчі акти, які створюють великі перешкоди для розвитку іпотеки, - це і закони про пайовиків і житлових кооперативах, і новий Житловий кодекс РФ. Прямого відношення до іпотеки зазначені акти не мають, але істотно ускладнюють процес становлення ринку видачі кредитів.
При цьому всупереч всім зусиллям держави збільшити попит на ринку житла система іпотечного кредитування в Росії як і раніше неефективна. Головною проблемою залишаються процентні ставки і величина першого внеску.
Збираючи відомості про доходи позичальників, банки, що встановлюють щадні відсотки, враховують тільки офіційну зарплату - необхідна довідка про доходи за формою № 2НДФЛ, завірена податковими службами. Крім цього для отримання кредиту в деяких банках (наприклад, в Ощадбанку) необхідна наявність двох поручителів, чий сумарний дохід більше доходу позичальника.
Якщо врахувати, що проблема виходу зарплат з тіні в Росії ще далека від вирішення, від іпотеки відсікається значна частина тих, хто і сьогодні цілком міг би нею скористатися.
До того ж позичальником за договором іпотечного кредитування можна стати тільки будучи громадянином РФ, маючи стабільну зайнятість та зарплату або підприємницький дохід, володіючи власними накопиченнями у розмірі, хиткому від 5 до 30% вартості житла, а термін закінчення кредитного договору настане до досягнення пенсійного віку. Значить, якщо створювати портрет збирається взяти кредит строком на 10 років ідеального потенційного позичальника, то йом...
