у повинно бути не більше 45 (для жінок) або 50 (для чоловіків) років, стаж його роботи на високооплачуваної посади - не менше шести місяців, заробітна плата за цей період повинна неухильно підвищуватися, плюс перспектива кар'єрного зростання. Тоді закономірне питання: а навіщо такій особі кредит? Свої житлові питання воно зможе вирішити самостійно і найближчим часом.
За кредитом звертається інша категорія громадян, які не в силах подолати виниклу ситуацію власними силами і засобами. Тому держава повинна бути готова представляти в першу чергу їх інтереси. Виходить, що воно, розуміючи безсумнівну вигоду іпотеки, все ж не має поки достатніх коштів, щоб дати їй розвиватися повним ходом. Подібна нерішуча політика в питаннях іпотечного кредитування змушує кредитні організації бути надмірно виборчими у відносинах з клієнтами, адже банк, будучи комерційною структурою, завжди керується власною вигодою.
Таким чином, роль держави у становленні іпотечного кредитування, особливо з урахуванням російської специфіки, повинна бути більш активною.
З цією метою було прийнято рішення про створення Агентства іпотечного житлового кредитування (АІЖК), а формування статутного фонду якого, за даними фахівців, передбачалося спочатку виділити 225 млрд. руб. Весь оголошений статутний капітал - 450 млрд. Руб.- Повинен бути повністю сформований за рахунок бюджетних коштів.
У Концепції розвитку системи іпотечного житлового кредитування ці агентства названі операторами вторинного ринку іпотечних кредитів. Тобто вони являють собою спеціалізовані організації, що здійснюють рефінансування кредиторів, що видають довгострокові іпотечні житлові кредити населенню.
рефінансованих кредит - кредит, виданий Первинним кредитором на придбання у власність Позичальника (Солідарних Позичальників) або будівництво Житлового приміщення, на погашення якого інший Банк надає Кредит.
Що значить рефінансувати іпотечний кредит? Це означає звернутися в новий банк, який погашає борг у першому банку, перераховуючи туди всю суму відразу. Після чого заставу перереєстровується на другий банк, а позичальник розплачується з новим банком за нижчими ставками.
Здавалося б, дуже вигідна угода! Однак, переоформляти кредити населення поки не поспішало. Причини криються, в першу чергу, в незнанні. Люди або взагалі не чули про цю послугу, або просто не мають уявлення про те, як відбувається іпотечне рефінансування. А треті, хоч і знали, не хотіли проходити складну процедуру по другому разу: оформляти, реєструвати іпотеку, сплачувати всі комісії та збори, переоформляти страховку на інший банк і т.д. [7]
У результаті, перекредитування несло реальну фінансову вигоду, коли різниця в ставках становила як мінімум 2-3%. Якщо різниця менше, то рефінансування невигідно, оскільки клієнт не тільки платить за цю послугу, але і витрачає багато зусиль і часу на процедуру.
Друга причина небажання позичальників рефінансувати свої кредити - розвиток іпотеки тільки в 2006-2008 рр. У теж час почали падати і ставки. Таким чином, в перекредитування на той момент були зацікавлені лише кілька тисяч чоловік, які взяли іпотечний кредит 3-5 років тому, коли ставки, у порівнянні з чинними, були досить високі.
Існує також проблема беззаставного періоду, коли через складність процедури перереєстрації застави, банк протягом місяця кредитує позичальника без забезпечення. Банки змушені були страхувати свої ризики за допомогою введення підвищеної ставки на період перереєстрації, а також відбирати позичальників, яким можна довірити на деякий час майбутній предмет застави. Це ще більше звужувало клієнтську базу перекредитування.
І, нарешті, відсутність можливості отримувати інформацію з бюро кредитних історій. Кредитні бюро працювали тільки на прийом, а не на видачу інформації, банкам доводилося довіряти паперовому документу, який позичальник приніс із першого банку. Для перевірки якості позичальника цього не завжди достатньо.
На даний момент існує цілий ряд проблем, що заважають зробити іпотечне рефінансування масовим.
Однак банки не збираються закривати програми по перекредитування. У майбутньому обсяги видаваних іпотечних кредитів будуть збільшуватися, тобто заново буде нарощуватися іпотечний кредитний портфель. В умовах жорсткої конкуренції будуть постійно з'являтися нові, більш вигідні пропозиції від різних банків. А позичальники з часом оцінять всі переваги іпотечного рефінансування.
Чому іпотека вигідна позичальнику
Вступати чи не вступати в іпотеку? Як оцінити ризик, взятий на себе при підписанні з банком іпотечного договору? Наскільки можливо, що при великій заборгованості з виплати по...
