річних. За такою високою ціною банки пропонують кредити, ризики неповернення по яким дуже високі. p> 4. Мінімальна сума кредиту 15 000 рублів. Можна припустити, що кредити з мінімальними сумами видаються з застосуванням скорингової моделі оцінки кредитоспроможності позичальника.
5. Середня сума кредиту - 300 000 рублів.
6. Максимальна сума кредиту 3 000 000 рублів. Можна припустити, що при видачі подібних кредит ів значно збільшується час розгляду кредитної заявки, а рішення приймає кредитний комітет на підставі підготовленого укладення кредитного експерта.
7. Мінімальний термін кредитування - 6 місяців. p> 8. Максимальний термін кредитування - 5 років.
9. як правило банки кредитують на термін від 1 до 3 років.
У даному розділі був проведено аналіз поточного становища на ринку споживчого кредитування в Росії і в московському регіоні зокрема. Особливу увагу слід приділити ринку споживчого кредитування в Уральському федеральному окрузі та в м. Єкатеринбурзі. p> 2. Аналіз ринку споживчого кредитування в Уральському федеральному окрузі і в місті Єкатеринбурзі
Ключовою тенденцією останніх років стала різка активізація відразу декількох сегментів фінансового ринку: великих кредитів, кредитування фізичних осіб і малого бізнесу, лізингових операцій. У цілому за темпами зростання активних операцій банківський сектор залишив далеко позаду більшу частину інших галузей, за винятком хіба що телекомунікаційної та ряду інших в новій економіці. p> За даними Центрального банку РФ, обсяг банківських кредитів приватним особам у федеральному масштабі виріс за дев'ять місяців 2003 року на 78,8% і досяг до 1 жовтня 252100000000 рублів. З них 29,2 мільярда (11, 6%) - частка Уральського федерального округу. Регіональна тенденція збігається з загальноросійської: в УрФО портфель банківських кредитів В«ФізикамВ» збільшився на 80,2%. Вже зараз очевидно: у 2003 році обсяги кредитування фізичних осіб (роздрібного кредитування) як мінімум подвоїлися. У 2004-2005 роках процес йде ще швидше. p> Правда, активні операції наростають все більшою мірою за рахунок найбільших загальноросійських банків, які розвивають на території самостійні кредитні програми і продовжують скуповувати місцевих гравців. Так, Уралсиб (Уфа) куплений НІКОЙЛ, Уралпромстройбанк (Єкатеринбург) - санкт-петербурзьким Промстройбанком, ВУЗ-банк (Єкатеринбург) - Пробизнесбанка, ще ряд кредитних організацій веде переговори про продаж бізнесу. Це прямий наслідок процесу перетікання бізнес-структур у діловий центр - Москву.
На Уралі у сфері кредитування фізичних осіб представлені не тільки першопрохідці ринку споживчого кредитування у федеральному масштабі московські банки В«Російський Стандарт В»іВ« Перше ОВК В», а й перший іноземний учасник - Ноmе Credit and Finance Bank (дослівний переклад з англійської - В«банк домашнього кредитування і фінансуванняВ»). Банк вже має десять регіональних представництв, у тому числі в Тюмені, Уфі і Єкатеринбурзі, і дуже активно освоює місцевий ринок. Усі три названих банку працюють у тісній співпраці з торговими мережами, розміщуючи своїх кредитних експертів безпосередньо в магазинах. Місцеві банки, які ще в середині 2003 року висловлювали скептичні зауваження з приводу ринку споживчого кредитування, вважаючи, що ризики тут невиправдано високі, вже до кінця 2003 року вийшли з власними пропозиціями. Так ВАТ В«Уральський Банк реконструкції та розвитку В»в грудні 2003 року запровадив програму експрес-кредитування фізичних осіб. Кредити видаються фізичним особам у додаткових офісах банку, кредити є нецільовими. На початку 2004 року на ринок споживчого кредитування виходить Банк В«Північна скарбницяВ», яка в даний час є лідером на Уралі серед регіональних банків.
Що ж змусило місцеві банки в такі короткі терміни переглянути своє відношення до споживчого кредитуванню?
Кращі корпоративні позичальники все чаші кредитуються на Заході і в обраних федеральних банках, користуються інструментами фондового ринку, знижуючи частку банківських позик в структурі залучених коштів. Тим часом ставка рефінансування ЦБ РФ досягла історичного мінімуму. Її зниження з 21 до 18% річних 17 лютого 2003 стало своєрідним штормовим попередженням для банкірів. Менш ніж за рік вона падала тричі і з 15 червня 2004 року становить 13% річних. Фінансисти опинилися в пастці: можливості зменшення витрат, у тому числі витрат на процентні виплати, практично вичерпані, а нових ефективних дохідних інструментів пет. До ринку роздрібного кредитування банкіри ставляться насторожено: ціна виходу на нього висока - потрібні технології, інфраструктура, а все це великі витрати. До того ж кредитування фізичних осіб пов'язане з ризиками зовсім іншого порядку, ніж видача позик юридичним особам. Людина - не завод, його переміщення в разі чого відстежити складно. К. того ж дуже небагато людей можуть похвалитися офіційними доходами, значить, кредитувати доводиться ...
