період практично всі казахстанські банки почали освоювати іпотечний ринок великими темпами. 25 травня 2004 в Астані Міністерство фінансів РК, ЗАТ «Казахстанська іпотечна компанія» і банки другого рівня - «Альянс Банк», «Астана-Фінанс», «БТА-Іпотека», «Нурбанк», «Темірбанк», «Texakabank» , «Цеснабанк», «Казкоммерцбанк», «БанкЦентрКредіт», «Народний банк», «АТФ Банк» - підписали меморандум про співпрацю з реалізації державної програми розвитку житлового будівництва на 2005-2007 роки, «Мова йде про формування нового сегмента іпотечного кредитування. Уряд прихильний тільки одній ідеї - розширити доступ широких мас до відносно недорогому житлу », - заявив на церемонії підписання міністр фінансів РК Арман Дунаєв. Меморандум містить у собі сім пунктів. Згідно з пунктом 1, сторони мають намір докладати всі зусилля по досягненню наступних параметрів іпотечного кредитування для придбання житла, побудованого в рамках держпрограми: розмір ставки винагороди - 9-10% річних, розмір початкового внеску - 10% річних, термін іпотечних кредитів - 20 років. Також сторони мають намір домагатися зниження розміру маржі банків до 2-2,2% за спеціальною програмою ЗАТ «Казахстанська іпотечна компанія». «Те, що банки погодилися знизити ставку - це великий крок з їхнього боку у напрямку до нової житлової політики», - заявив А. Дунаєв. Меморандум є відкритим для приєднання до неї інших фінансових інститутів і організацій.5 червня 2004 в республіці почав працювати Державний фонд гарантування іпотечного кредитування. Про це заявив голова Національного банку Анвар Сайденов. Основна робота фонду - страхувати комерційні банки, які займаються іпотечним кредитуванням. Передбачається, що діяльність фонду дозволить збільшити терміни виплати кредитів. [17]
Внутрішній ринок житлового кредитування в той час у країні досяг небувалих темпів розвитку. І завдяки конкуренції пропозиції житлового кредитування кредити ставали все доступнішими для населення. Знижувалися процентні ставки іпотеки, росли її терміни. Ще в 1999 році кредит на квартиру середньої вартості - від 6 до 12 тисяч доларів - був практично недоступний представникові середнього класу. Власне, таких кредитів на ринку і не було. Пропозиції іпотеки (під 23-24 проц., І не довше двох років) виходили, як правило, від будкомпаній, афілійованих з окремими банками, і це був в основному дорогий Елітбуд. У докризовий же період середньої казахстанської родині з щомісячним доходом в 600-800 доларів США цілком під силу було купити в кредит на вторинному ринку квартиру вартістю 30-50 тисяч доларів. Наприклад, до її послуг стандартні кредити зі ставкою від 9 до 11,5 відс. річних терміном до 20 років. Як бачимо, прогрес був в наявності. [18]
Через зростання доходів і доступності кредитів в Казахстані почався будівельний?? бум (за період з 2005 по 2009 року введено в 3 рази більше кв. м. житла в порівнянні з 2000-2004 рр. в 2006-2007 р р він перетворився на мильну бульбашку, який лопнув в 2007 році після виснаження фінансування. Це призвело до очікуваного ефекту - сильного підвищення ціни на первинне житло. Бачачи зростаючі ціни, власники квартир, раніше і не думали про те, щоб продати своє житло, теж стали виставляти вторинне житло за високими цінами. [1]
У першій половині двохтисячних будівельний сектор зростав за рахунок зовнішніх банківських залучень. З 2003 по 2008 рік банки збільшили зовнішній борг у 21 разів, з 2,1 по 45,1 мільярд доларів (рис. 1). За цей же період обсяг кредитів у будівельний сектор виріс в 13 разів, з 0,1 до 1300000000000 тенге. У підсумку, з 2003 по 2008 рік щорічні обсяги введення нового житла збільшилися з 2,1 по 6,8 мільйонів квадратних метрів. А обсяг щорічних інвестицій - з 59,5 до +468000000000 тенге.
Рис. 1. Валовий зовнішній борг БВУ РК [20]
Бум кредитування, за даними Національного банку, призвів до зростання зовнішнього боргу казахських банків і компаній з 70% у 2005 році до 95% від ВВП в 2006 році. Приплив капіталу збільшує інфляційний тиск, і Національний банк прогнозує зростання споживчих цін на 8,2-8,6% цього року в порівнянні з базовим прогнозом інфляції на рівні 7,3-8,3%. [21]
2.2 Аналіз іпотечного кредитування в кризовий період
У серпні 2007 року вибухнула в США іпотечний криза спричинила глобальне скорочення доступу до світових фінансових ресурсів. Банківська система Казахстану більше схильна до впливу світової кризи, так як основне джерело запозичень на той момент припадає на зовнішній ринок (50%). Крім того, у казахстанських банків висока частка іпотечних кредитів (37,9%), що, у свою чергу, визначає високий рівень ризиків.
Криза позначилася і на ринку іпотечних кредитів в Республіці Казахстан, вплинувши на зниження попиту на іпотечні кредити.
У Казахстані по...
