го кредитування і вивчення ринку іпотеки
.1 Рейтинг іпотечних банків
Багато тенденції розвитку банківського сектора останніх років в кінці 2013 року перервалися, що багато в чому стало результатом дій регулятора. Це позначилося на темпах зростання активів банків, що в кінцевому підсумку зробило помітний вплив на розстановку місць у рейтингу найбільших іпотечних банків Росії, підготовленому експертами РІА Рейтинг.
Дані надали 50 кредитних установ, з них інформацією про розмір портфеля поділилися 49. Обсяг їх сукупного іпотечного портфеля на 1 січня 2014 склав 2,5 трлн. рублів, що перевищує 95% від іпотечного портфеля по банківській системі в цілому. Взагалі портфель таких позик у учасників рейтингу за рік виріс на 32% (в цілому по банківській системі - на 35%).
Лідери за обсягом портфеля - Сбербанк Росії (1,3 трлн. рублів), ВТБ - 24 (+414900000000.) і Газпромбанк (+170100000000.). Всі три портфеля перерахованих банків показали досить істотний річний приріст: 30%, 51% і 46% відповідно. З банків, іпотечний портфель яких перевищує 1 млрд. Рублів, найкращу динаміку цього показника за 2013 продемонстрував Росгосстрахбанк: його портфель зріс з 47300000. До 1,5 млрд. Рублів, тобто в 31,5 рази. На другому місці по відносній динаміці іпотечного портфеля виявився Зростання Банк: у нього показник збільшився з 807 600 000. До 3,4 млрд. Рублів, або в 4,2 рази. Первобанк за рік наростив іпотечний портфель більш ніж в 2 рази - з 542 млн. До 1,1 млрд. Рублів. Прострочена заборгованість в сукупному іпотечному портфелі по російській банківській системі на кінець 2013 року було на рівні 1%. У 22 учасників рейтингу з 43, що поділилися даними по іпотечній простроченні, її рівень виявився нижче. Локо - Банк і Московський Обласна Банк заявили про нульову простроченні.
У 2013 році учасники рейтингу видали іпотечних кредитів на суму 1,2 трлн. рублів. Це більше 90% від усього обсягу іпотечних позичок, наданих вітчизняними банками за цей період. Перші три місця за цим показником також займають Сбербанк (631700000000 рублів), ВТБ - 24 (242900000000) і Газпромбанк (78200000000).
Всього банки, представлені в рейтингу, видали торік 746738 іпотечних позик (91% від загальної кількості по банківській системі). Трійка лідерів тут та ж сама: Сбербанк (432660 кредитів), ВТБ - 24 (143136) і Газпромбанк (36931).
Рейтинг по банкам представлений в таблиці 3.1.1.
Для того, щоб виявити чи вигідно брати іпотечний кредит на умовах російських банків, розглянемо умови іпотеки в зарубіжних країнах.
Іпотека за кордоном прив'язана до облікових ставок центрального банку країни, де виданий іпотечний кредит. Іпотека в Євросоюзі прив'язана до Euribor - міжбанківської ставкою по євро, у Великобританії до облікової ставки ЦБ Англії. Відсоток по іпотеці в Європі складається з двох складових, змінної і константи. Змінної є облікова ставка міжбанку (або ЦБ) константою - позичковий відсоток, під який конкретний банк позичив вас грошима. Наприклад: облікова ставка Банку Англії зараз 0,5%, банк видасть вам кредит під 2,7%, разом, ваша ставка по іпотеці 0,5% + 2,7%=3,2% річних. При зміні облікової ставки ЦБ або міжбанку, зміниться і ваша ставка. Деякі банки Англії готові зафіксувати жорстку іпотечну ставку в договорі, але в такому випадку відсоток буде вище, ніж чинний на ринку. Загальне правило іпотеки таке: чим більша ліквідність купованого вами житла і прозоріше ваша фінансова історія, тим нижче буде відсоток по іпотеці і тим більше покриття банк готовий надати.
У таблиці 3.1.2. представлені дані за іпотечними кредитами в європейських країнах.
* Euribor - Euro Interbank Offered Rate. Встановлюється щодня 11.00 брюссельського часу Європейської банківської федерацією (FBE), ставка тільки для єдиної європейської валюти.
3.2 Прогнозування ринку іпотечного кредитування в Росії
Початок 2014 року ознаменувався безліччю важливих подій - і вже зрозуміло, що багато в чому визначальними для всієї економіки будуть не тільки внутрішні, а й зовнішньополітичні чинники.
У цьому зв'язку будь-яке прогнозування аспектів фінансово - економічного розвитку окремих секторів економіки, у тому числі фінансового сектора (невід'ємною частиною якого є іпотечне житлове кредитування) стикається з невизначеністю. У даних умовах Аналітичний центр АІЖК в підготовленому звіті розглянув розвиток ситуації на ринку іпотечного кредитування і житлового будівництва в 2013 році і зробив спробу оцінити основні перспективи розвитку ринку в 2014 році, однак звертає увагу, що всі розглянуті тенденції можуть змінитися, а всі зроблені прогнози -зажадати коректуванн...
