аховуючи всі ці чинники, банк може найбільш точно визначити тягар щомісячних платежів для клієнта і застосовувати індивідуальну схему погашення кредиту та відсотків. Це дозволяє банку знизити ризик неплатежів і одночасно врахувати інтереси клієнта.
При диференційованих платежах найбільш велика частина сукупних виплат падає на перші місяці користування кредитом, що може додатково обтяжити бюджет деяких клієнтів і спричинить за собою виникнення простроченої заборгованості. Щоб цього не допустити, пропонується використовувати ануїтетний спосіб погашення, залежно від бажань і можливостей клієнта, - це зробить кредити більш доступними для громадян.
Аналіз практики кредитування Ощадбанком різних сфер життєдіяльності сучасного суспільства показав, що в частині кредитування зростаючих потреб населення є ще багато прихованих резервів.
Так, в Ощадбанку приділяється недостатня увага молодому сегменту ринку, тобто особам від 21 до 26 років.
У зв'язку з цим пропонується впроваджувати на ринку банківських послуг такі кредити, які можуть зацікавити молоде населення.
Крім того, вже введені значні корективи в умови по видачі існуючих кредитів: зменшено термін розгляду кредитної заявки за споживчими до 3 днів. Для цього:
? організована більш оперативна перевірка документів у відділах банку;
? підвищено рівень економічних знань і підготовка фахівців Ощадного банку, що займаються питаннями кредитування;
? вдосконалені традиційні в банківській практиці нові форми і види кредитів для населення.
Необхідно також:
? розвивати іпотечне кредитування під житло особливо у великих містах країни, у зв'язку з чим, удосконалювати правову базу;
? кредитувати більше число клієнтів, але в невеликих сумах (з метою скорочення кредитних ризиків);
? впроваджувати такі види позик, як кредитування фізичної особи на покупку нового будинку до моменту продажу позичальником його старого будинку;
? розглянути можливість зайнятися експрес-кредитуванням в торгових мережах;
? розвивати такі види позик, як житлові в рамках «кредитної фабрики».
Стратегічна мета Банку - вийти на якісно новий рівень обслуговування клієнтів, зберегти позиції сучасного першокласного конкурентоспроможного найбільшого банку Східної Європи. Це передбачає створення системи, стійкої до можливих економічних потрясінь у Росії і за кордоном, шляхом оптимального розподілу пропорцій між трьома основними напрямками діяльності - роботою з фізичними особами, юридичними особами та державою.
Для досягнення цієї мети були вирішені наступні завдання:
Впроваджена нова ідеологія роботи з клієнтом, заснована на поєднанні стандартних технологій з індивідуальним підходом до кожного клієнта. Забезпечено впровадження ефективних методів роботи з клієнтами та підвищення якості їх обслуговування - «Кредитна фабрика». За даною технологією приймаються заявки за такими видами кредиту, як «Невідкладні потреби без забезпечення», «Довірчий», «Споживчий» (під поручительства фізичних осіб), «Автокредит». Прискорився процес прийому заявок, розгляду та видачі кредитів.
Кредитна фабрика має деякі мінуси:
? рішення про видачу/відмову у видачі кредиту приймається заочно (андеррайтер, який приймає рішення, не має можливості візуально оцінити клієнта);
? андеррайтер бачить документи, необхідні для отримання кредиту, тільки в електронному вигляді, причому не повний пакет, а тільки деякі сторінки паспорта та довідку про доходи клієнта;
? немає можливості подати заявку на отримання кредиту по факсу або інтернету, так як необхідна явка клієнта в банк (перед відправкою заявки на подальший розгляд андеррайтера клієнта необхідно сфотографувати).
Внимание та професійні навички кредитного інспектора мають дуже важливу роль при ухваленні рішення про видачу або про відмову у видачі кредиту.
Для поліпшення якості кредитного портфеля створені підрозділи по роботі з простроченою заборгованістю.
Необхідно зберегти лідируючу роль на роздрібному ринку країни. Збільшити частку на ринку кредитування населення до 30%, при цьому обсяги кредитування фізичних осіб мають зрости не менш ніж у 2 рази.
Необхідно впровадити в Банку повнофункціональну систему управління ризиками.
Створити гнучку, адекватну швидкоплинні обстановці систему управління Банком, засновану на економічних важелях управління та оптимальній системі розподілу повноважень. Підвищити керованість...
