ура простроченої заборгованості за строками затримки платежів в 2010-2013г.,%
Проте, слід зазначити, що у разі різкого погіршення економічної ситуації і зростання безробіття частка прострочених платежів може вирости, а якість іпотечного портфеля - швидко погіршитися. Така ситуація диктує необхідність приділяти більшу увагу управлінню ризиками як на рівні окремих кредитних організацій, так і на ринку іпотечного кредитування в цілому.
Частка прострочених платежів у загальному обсязі накопиченої іпотечної заборгованості на 01.11.2013 року склала 1,62%. Див. Рис.4.
Рис.5. Частка прострочених платежів у загальному обсязі накопиченої заборгованості в 2011-2013рр.,%.
Частка прострочених платежів по рублевої заборгованості склала 1,11% в порівнянні з максимумом в 2,8% в кінці 2010 року. Частка прострочених платежів по валютній заборгованості склала 12,3%, а обсяг прострочених валютних платежів - 14 млрд рублів (35% від загального обсягу прострочених платежів, при цьому частка валютної заборгованості в іпотечному портфелі банків становить всього 4,6%).
На основі викладеної в главі інформації можна зробити висновок про те, що ринок іпотечного кредитування в 2013 році продовжує демонструвати впевнене зростання. За перші 6 місяців 2013 року було видано іпотечних кредитів на суму 614 млрд рублів, що на 37% більше цього показника за аналогічний період 2012 г. (449 млрд рублів). Одночасно обсяг простроченої заборгованості демонструє незначне зростання, що говорить про сприятливої ??економічної ситуації, що не допускає різкого погіршення фінансового стану позичальників.
3. Перспективи іпотечного кредитування в РФ
. 1 Сучасні проблеми іпотечного кредитування в Росії
В даний час на ринку житла можна виділити три групи основних проблем: проблеми економічного порядку; проблеми юридично-правового поля; організаційні проблеми.
До економічних проблем відносяться: по-перше, макроекономічна нестабільність російської економіки, що впливає на рівень банківського відсотка і розмір реальних доходів населення; по-друге, відсутність ринку іпотечних заставних паперів; по-третє, відсутність довгострокових кредитних ресурсів у банків і, нарешті, по-четверте, високі витрати на оформлення житла в кредит (5-10% від вартості житла, що купується).
Основні юридичні проблеми, що стоять на шляху розвитку іпотечного кредитування, можна визначити наступним чином:
- нерозробленість законодавчих основ для здійснення заставних операцій із земельними ділянками, що обмежує господарський оборот даного виду нерухомого майна;
- проблема виселення мешканців з квартир, будинків, закладених по іпотечних кредитах і підлягають реалізації відповідно до закону в певних випадках, або проблема впорядкування трактування прав користування житловим приміщенням в різних федеральних законах і кодексах;
- відсутність нормативно-правової бази для функціонування ринку емісійних іпотечних цінних паперів і залучення на цей ринок потенційних інвесторів.
До організаційних проблем можна віднести нерозвиненість інфраструктури ринку іпотечних житлових кредитів, нестача механізму взаємодії потенційних позичальників з учасниками ринку іпотеки, а також протиріччя у взаєминах між самими учасниками ринку. Останні виникають:
- між необхідністю широкого використання іпотеки як важливого напрямку залучення інвестицій в будівельну та суміжну галузі і недостатньою пропрацьованністю або відсутністю адекватної нормативно-правової бази з рефінансування іпотечних кредитів та реалізації заставленого житла (незадоволений інтерес держави);
- необхідністю дотримання принципу відповідності терміновості ресурсів та активів кредитора і його порушенням в практичній діяльності (неможливість реалізації інтересів кредитора);
- прагненням держави знизити соціальну напруженість шляхом вирішення житлової проблеми і відсутністю реального державного стимулювання розвитку іпотечного житлового кредитування (також державний інтерес);
- потребою потенційних позичальників (покупців житла) в отриманні довгострокових іпотечних кредитів і недостатньою пропозицією цієї послуги з боку кредиторів (зіткнення інтересів покупців житла і кредиторів);
- прагненням кредитора в разі не повернення кредиту реалізувати закладене житло та існуванням юридичної можливості перешкодити в цьому (неможливість реалізації інтересів кредитора).
Дозвіл названих протиріч здійснюється за допомогою механізму реалізації інтересів суб'єктів іпотечного житлового кредитування, як...
