о.
Основними обмеженнями розвитку іпотечного кредитування є практичні складності реалізації даного процесу на російському ринку, в тому числі проблеми неповернень виданих кредитів, проблеми застави та поруки, недосконалості нормативно-правової бази, асиметрія інформаційного доступу або його обмеження. Перераховані складності і є основою вдосконалення іпотечної системи.
Відповідно до прийнятої Урядом Стратегії розвитку іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації до 2030 року, метою розвитку іпотечного житлового кредитування та інших форм іпотечного кредитування є забезпечення до 2030 року доступності придбання і будівництва житла за допомогою іпотечного житлового кредитування для 60 відсотків сімей. Для досягнення цієї мети необхідно вирішити такі основні завдання:
подолання поточної кризи та створення умов для запобігання та пом'якшення можливих майбутніх кризових явищ.
створення ефективного первинного ринку іпотечного житлового кредитування, що забезпечує баланс інтересів кредиторів і позичальників.
розвиток іпотечного житлового кредитування та інших форм іпотечного кредитування, а також фінансування житлового будівництва.
облік регіональних і локальних особливостей розвитку ринку житла та іпотеки.
Підсумками вирішення даних задач на різних етапах реалізації Концепції стане:
2013 - 2020 роки: До кінця 2015 року частка сімей, яким буде доступний іпотечний житловий кредит, досягне 30 відсотків. Частка іпотеки у валовому внутрішньому продукті складе близько 7,2 відсотка, а середня ставка - близько 8 - 9 відсотків. У 2015 році передбачається видати близько 740 тис. Іпотечних житлових кредитів.
До кінця 2020 року частка сімей, яким буде доступний іпотечний кредит, досягне 50 відсотків. Середньозважена ставка за іпотечними житловими кредитами на ринку знизиться до 6 відсотків річних (за умови, що рівень індексу споживчих цін складе 4 відсотки річних), а також збільшиться середній термін кредитів до 30 років.
До 70 відсотків ринку іпотеки повинне буде фондуватися за рахунок випуску іпотечних цінних паперів, у тому числі із залученням зарубіжних інвесторів, що є серйозним додатковим фактором ризику і вказує на необхідність розробки ефективного механізму залучення такого обсягу фондування з боргового ринку. Частка іпотеки у валовому внутрішньому продукті складе близько 10 - 12 відсотків, що порівнянно з поточним показником більшості країн Східної Європи (Болгарія, Чехія, Угорщина, Словаччина і Словенія).
- 2030 роки: частка сімей, що мають можливість купувати житло за допомогою іпотечного житлового кредитування, досягне граничних 60 відсотків.
Частка потребують поліпшення житлових умов буде скорочуватися до постійної величини, яка визначається демографічними і соціальними процесами, зміною стандартів житлового забезпечення та оновленням житлового фонду. Ринок житла та іпотеки перейде до фази стабілізації.
Звичайно, в умовах сучасної Росії при розвитку ефективної системи іпотечного кредитування необхідно виходити з позитивного досвіду зарубіжних країн у даному напрямку. Розвивати повну і цілісну інфраструктуру ринку іпотеки, яка в розвинених країнах також доповнюється наявністю ефективної системи рефінансування заставних, сек'юритизації, наявністю іпотечних фондів, державних гарантій по іпотечних кредитах, успішно застосовується практика роботи державної та приватної системи страхування кредитних ризиків, іпотечних брокерів, бюро кредитних історій , колекторських агентств.
. Рефінансування, система заставних
Розглянемо систему рефінансування за участю в якості оператора вторинного ринку іпотеки ВАТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування».
Агентство здійснює викуп тільки тих іпотечних кредитів (позик), які видані з дотриманням вимог Стандартів АІЖК і з застосуванням форм документів, які додаються до Стандартам АІЖК, або приведені на момент пропозиції до рефінансування у відповідність цим вимогам, на підставі договору купівлі-продажу заставних. Обсяги і терміни поставки закладених визначаються укладеними договорами.
Агентство рефінансує іпотечні кредити (позики) в залежності від розміру процентної ставки, встановленої Агентством на момент пропозиції до рефінансування для відповідних параметрів видачі іпотечного кредиту (позики).
Інтересам ринку сприяло б спрощення системи викупу закладених Агентством з іпотечного житлового кредитування. Перехід на викуп заставних з оцінкою ризиків на позичальника (скорингова модель) дозволить постачальникам на стадії пропозиції закладений оцінювати реальну можливість її викупу, опт...
