країнах в організації та функціонуванні іпотечного кредиту через іпотечні банки та інші, кредитно - фінансові інститути, які також проводять іпотечні операції. <В
4. Пасивні та активні операції банків.
В
Специфічна діяльність іпотечних банків обумовлює формування їх пасивних і активних операції, які суттєво відрізняються від операцій комерційних, ощадних та інвестиційних банків, що підтверджує баланс іпотечного банку.
Таблиця 1 - Баланс приватного та державного іпотечного банку
Пасиви
Активи
1.Коммунальние облігації і заставні
1. Готівка і рахунки в кредитних установах
2. Довгострокові позики
2. Довгострокові кредити
3. Перехідні кредити
3. Цінні папери
4. Власні засоби
4. Перехідні кредити
5. Інші
5. Інші
Більше 50% пасивних операцій становить емісія у вигляді довгострокових облігацій, потім йдуть залучені кошти у вигляді довгострокових позик і перехідних кредитів, а також власні кошти, які включають акціонерний капітал, резервний фонд та нерозподілений прибуток. В активних операціях майже 85% складають довгострокові кредити, які виділяються різним клієнтам на житлове та промислове будівництво, потім слідують перехідні кредити (державні кошти - близько 3%, цінні папери - 0.5% та інші - 1.5%).
Іпотечні банки також здійснюють депозитні та комісійні операції з цінними паперами. Тривалий час (до 20 - х рр..) Іпотечні банки видавали кредити у формі закладних, які реалізовував сам позичальник, повернення кредиту проводився теж заставами. У подальшому іпотечний кредит став видаватися лише готівкою, а продаж заставних - проводиться банками. Як правило, забезпеченням заставних можуть бути іпотека, довгострокове зобов'язання місцевих органів влади, гарантії банків, а також яке - то додаткове резервне забезпечення, тобто фонд грошових коштів, які можуть зберігається в комерційних банках.
У процесі реалізації заставних іпотечні банки залучають інші банки, в основному комерційні, використовуючи при цьому їх філіальну мережу.
Заставні можуть бути або на пред'явника, або іменні. Перші - мелкокупюрние папери, які купують банки.
В останні роки відбулися важливі зміни в техніці кредитування. Раніше банк видавав кредит під іпотеку до моменту реалізації заставних, тобто за рахунок власних коштів. В даний час попереднє кредитування банками не застосовується, тому кошти для кредиту вони отримують від реалізації емісії заставних. Крім того, у ряді країн в пасивних операціях іпотечних банків стали відігравати велику роль державні кошти, відображені за статтею "Перехідні кредити".
Основний тенденцією розвитку іпотечних банків в період після Другої світової війни стало падіння частки власних коштів по відношенню до закладних. У більшості країн іпотечні банки не володіють правом випускати заставні на суму, що перевищує їх власний капітал у 10 - 20 разів.
Гостра конкуренція між іпотечними та комерційними банками, а також іншими кредитними інститутами за сферу залучення грошових заощаджень і надання іпотечного кредиту створила необхідність виходу іпотечних банків за рамки традиційних операції. Вони отримали можливість залучати вклади фізичних осіб, здійснювати вкладення своїх коштів у приватні цінні папери, проводити лізингові та факторингові операції для збільшення доходів. Іпотечні банки, існуючі в чистому вигляді, прагнуть розширити свої операції в основному шляхом широкої диверсифікації, оскільки їх положення в даний час тісно пов'язане з коливаннями економічної кон'юнктури. Найменші спади в економіці західних країн, особливо в будівництві та сільському господарстві, негативно позначаються на становищі банків, тому що зростає імовірність неповернення боргів.
У світовій іпотечної практиці основними джерелами ресурсів іпотечного кредиту виступають заощадження населення, вільні грошові кошти юридичних осіб (компаній, корпорацій), а також вторинний ринок цінних паперів. br/>
5. Розвиток іпотечних банків у Росії (період з 50 - х рр.. XIII в. до наших днів).
В
Історія банківської справи в Росії нерозривно пов'язана з розвитком іпотечного кредитування населення. Перші банки, що видавали довгострокові кредити під застава нерухомості, з'явилися в Росії в 50 - х рр.. XIII в. Це були державні дворянські банки, які функціонували наступним чином. Поміщик, потребував грошей, звертався до банку з проханням надати йому кредит під заставу маєтку. Вартість нерухомості разом з кріпака...
