и види іпотечних кредитів, не може охопити повною мірою потреби клієнтів. Ринок іпотеки розвивається і сегментируется досить швидко, у зв'язку з чим асортимент іпотечних продуктів повинен встигати за потребами клієнтів.
. 2 Шляхи вдосконалення іпотечного кредитування ВАТ «МДМ - Банк»
Відзначимо такі напрями вдосконалення іпотечного кредитування ВАТ «МДМ Банк»:
розширення асортименту іпотечних продуктів;
зниження процентної ставки;
активізація програм перекредитування;
орієнтація на сучасні зарубіжні та російські тенденції іпотечного ринку.
Виходячи з проведеного аналізу та з урахуванням ключових елементів розвитку іпотечного кредитування для комерційних банків, ВАТ «МДМ Банк» можна запропонувати нові продукти іпотечного кредитування. Розширення лінійки іпотечних кредитів призведе до зростання попиту на них. Однак зростання попиту загострить проблему прострочення іпотечних кредитів, у зв'язку з чим ВАТ «МДМ Банк» можна рекомендувати наступне:
більш строго регламентувати процедуру андеррайтингу (перевірки платоспроможності клієнта);
проводити іпотечну угоду тільки в разі надання повного пакета документів.
Кредитоспроможність фізичної особи оцінюється банком на підставі типових документів. При цьому вимоги до позичальника різні залежно від мети кредиту. Достовірність наданих відомостей перевіряє служба безпеки банку.
До позичальникові пред'являються наступні вимоги:
не потрібно постійна реєстрація за місцем проживання на території Російської Федерації;
позичальником може бути будь-яка дієздатна фізична особа у віці від 20 років (на дату повернення кредиту за договором вік не повинен перевищувати пенсійний, встановлений законодавством);
постійне місце роботи (на останньому місці не менше 6 місяців, за винятком випадків, коли зміна місця роботи пов'язана з реорганізаціями бізнесу) або наявність джерела постійного доходу. Приватним підприємцям - дія бізнесу не менше 1 року;
підтверджені довідкою з місця роботи доходи (підприємці надають декларації про доходи за попередні 2 календарні роки, а також квитанції про оплату податку);
наявність власних коштів для оплати початкового внеску;
наявність достатньої кількості власних коштів на оплату разових зборів для оформлення угоди.
При цьому позичальникові може відмовлено в наданні кредиту у разі:
при незгоді з представленої інформації (якщо Позичальник не згоден з вимогами до інформації, необхідної ВАТ «МДМ Банк»);
при незгоді рівня заробітної плати Позичальника вимогам програми;
при недостатності власних коштів для оплати першого внеску і витрат на оформлення;
при виявленні ознак неспроможності, недостовірності або суперечливості поданих документів;
при виявленні відомостей про неблагонадійності Позичальника;
якщо при аналізі доходів Позичальника виявлені наступні фактори:
нестабільність зайнятості Позичальника, наявність інформації про негативну кредитної історії - невиконання ним своїх платіжних і грошових зобов'язань у минулому, наявність інформації про обмеження дієздатності Позичальника.
Для розвитку іпотечного кредитування в нашій країні можна виділити наступні сприятливі чинники для суб'єктів іпотеки:
а) для населення:
роздержавлення житлового фонду (частка державної власності становить близько 8%) і зосередження домоволодінь в особистій власності (близько 46%), що дозволяє громадянам використовувати доходи від продажу наявного житла для оплати внесків за знову придбане житло;
виникнення середнього класу (близько 16% населення), тобто шару населення, що має високу кредитоспроможність і достатні доходи для обслуговування і повернення іпотечних кредитів;
зміна структури попиту населення на житло, обумовлене не тільки вимогами до розміру житлової площі, а все більшими вимогами до планування і якості житла, типу і розташуванню будівлі, соціальним станом сусідів;
підвищення рухливості населення в межах території країни;
зростання розуміння значущості нерухомості як об'єкта вкладення заощаджень, важливої ??умови стабільності життя й забезпечення старості;
б) для підприємців:
роздержавлення будівельного комплексу і загострення конкуренції, в т.ч. з боку іноземних підрядників;
