льником страхову премію.
Як при "Недострахованія", так і при "надмірному страхування" страхувальник несе збитки. І в обох випадках причиною цього, в кінцевому рахунку, служить невірно встановлена ​​страхова вартість майна. Адже максимальним допустимим розміром страхової суми є саме страхова вартість, і тому від її величини залежить, чи будуть мати місце "неповнота" або "Надмірність" страхування, або його обсяг виявиться саме достатнім для покриття максимальних потенційних збитків.
Питання про страховий вартістю не менш актуальне і для страховиків. Результатом систематичної переоцінки страхових вартостей і завищення страхових сум може з'явитися невиправдано висока збитковість страхування. Навпаки, недооцінка страхових вартостей і заниження страхових сум загрожують конфліктами зі страхувальниками.
Проблема оцінки страхової вартості набуває особливої вЂ‹вЂ‹гостроти при страхуванні такого дорогого майна як нерухомість - будинки, будівлі, приміщення.
Найважливіший фактор, визначальний адекватність страхового покриття для нерухомості потребам страхувальника, - правильне розуміння економіко-правової природи страхової вартості нерухомого майна. Ключем до такого розуміння може служити тільки комплексний підхід, що синтезує правові категорії, світовий досвід страхування і принципи оціночної науки.
При підготовці до страхування слід визначити ринкову і відновну вартість нерухомості. Це можна зробити самостійно, хоча для дорогих об'єктів є сенс подумати про послугах професійного оцінювача.
Необхідно проаналізувати свої ймовірні дії при повному знищенні страхованої нерухомості:
- якщо передбачається її реальне відновлення, то в якості страхової вартості розумно вибрати відновну; - якщо найбільш ймовірно придбання відповідного аналога, то на роль страхової вартості більше підійде ринкова.
Страхові компанії, що мають страховий захист об'єктів нерухомості, повинні правильно і об'єктивно оцінювати такі об'єкти. Є два шляхи вирішення даної проблеми. Перший - при визначенні вартості об'єктів нерухомості користуватися послугами професійних оцінювачів з Товариства оцінювачів Російської Федерації, Російської гільдії ріелторів та інших незалежних організацій, що займаються оцінкою. Послуги професійних оцінювачів досить дорогі. Другий шлях - підготовка страховими компаніями своїх власних оцінювачів.
Найбільш вигідним для страхової компанії представляється компроміс поєднання елементів обох варіантів. При страхуванні об'єктів нерухомості, оцінка яких найбільш складна (пам'ятки історії та культури, будівлі театрів, спортивних споруд, культові споруди тощо), краще користуватися послугами професійних оцінювачів, а на перспективу готувати своїх. Росгосстрах усвідомлює всю складність даної проблеми і, йдучи шляхом підвищення своєї професійної відповідальності перед страхувальниками, у жовтні 1995 р. набрав члени Російської гільдії ріелторів. Більше ...
