явність великого обсягу фінансових коштів з розподільними і перерозподільними потоками. Для обслуговування такої фінансової системи необхідний постійно і злагоджено працюючий механізм. Ми вважаємо, що набагато ефективніше буде результат, якщо кредитно-фінансові інститути, що займаються іпотекою, будуть спеціалізуватися на певних видах кредитів або позичальників. Розвиненість фінансової системи дозволить значно збільшити обсяг інвестицій. p align="justify"> Хочеться відзначити і інший важливий чинник. Для банків визначальними моментами кредитування є: прибутковість по іпотечних операціях, достатня ліквідність вкладених в іпотеку ресурсів, мінімізація ризику і сприятливі умови роботи. У іпотечних кредитів є цілий ряд специфічних особливостей, і, відповідно, банки несуть специфічні ризики. Основним з них є кредитний, тобто ризик того, що позичальник не поверне вчасно і повністю взяті в кредит кошти. У цього ризику є дві складові: ризик неповернення і ризик того, що у разі неповернення банк не зможе компенсувати свої втрати за рахунок реалізації предмета застави. Так, наприклад, величину ризику неповернення неможливо оцінити, оскільки значна частка людей не реєструють основну масу своїх доходів і не мають кредитної історії. Величину процентного ризику також не можна оцінити, тому що не тільки невідомо, скільки часу і коштів треба затратити на виселення позичальника у випадку дефолту, але й немає впевненості, що це взагалі вдасться банку зробити. p align="justify"> На мій погляд, необхідно вирішити також наступні проблеми:
- створити єдину базу даних про учасників іпотечного ринку в розрізі кожного регіону, що сприятиме впровадженню уніфікованої федеральної системи координації учасників іпотечного кредитування та рефінансування іпотечних кредитів;
- внести поправки в законодавство про банкрутство, передбачивши виключення з конкурсної маси іпотечних цінних паперів, що дозволить залучити інвесторів для фінансування іпотечного кредитування;
- вирішити протиріччя між законодавчими актами, наприклад, Федеральним законом В«Про іпотеку (заставі нерухомості)В» та Цивільним процесуальним кодексом РФ з питань виселення злісних неплатників з закладеного житла у випадку звернення на нього стягнення;
- зменшити передбачений Федеральним законом В«Про іпотеку (заставі нерухомості)В» щороку термін допустимої відстрочки реалізації судового рішення про звернення стягнення на заставлене майно;
- вдосконалювати податкове законодавство для забезпечення зростання офіційних доходів населення, а саме: вирішити питання, що стосуються пільг з прибуткового податку при угодах з житлом, скасування податку на додану вартість в іпотечних угодах, а також встановлення податкових пільг банкам, що здійсню...
