justify"> Омськ. Програма безпроцентної соціальної іпотеки реалізується в Омську з 2007 року. Програма спрямована на забезпечення житлом наступних груп населення: працівники бюджетної сфери, ветерани бойових дій, «чорнобильці», молоді сім'ї. Позики видаються обласним Агентством житлового будівництва. До початку дії цієї програми в Омській області працювала програма державної підтримки житлового кредитування. За цією програмою позичальникові компенсувалися процентні ставки, пропоновані іпотечними банками до рівня 10%, а потім 8% річних.
Липецьк. Програма, реалізована в Липецьку, почала працювати в 2003 році. За цією програмою черговикам видаються субсидії для оплати початкового внеску, а так само виплачуються компенсації процентних ставок. Брати участь у програмі можуть бюджетники, молодята, багатодітні сім'ї, учасники та інваліди війни та інші пільговики. Так само Департаментом ЖКГ міста Липецька сформована програма переселення громадян із старого та аварійного житла, яка розрахована до 2010 року. Жителі ветхих та непридатних будинків переселяються в упорядковані квартири [5].
Приморський край. Засідання комісії з надання субсидій на виплату відсотків по кредиту проводиться щомісяця. Реальна процентна ставка при існуючому механізмі субсидування знижується в два рази. Для багатьох мешканців краю це робить іпотеку більш доступною. Але взяти участь в даній програмі можуть тільки ті, хто купує житло в новобудовах. Для вторинного ринку дана програма не діє.
На жаль, говорити про масову участь громадян Росії в іпотечних програмах поки рано. Черзі на поліпшення житлових умов в кілька разів перевищують число тих, хто за допомогою кредиту отримав квартиру чи побудував будинок. Головна причина цього - відсутність повноцінної державної підтримки. Ці іпотечні програми лише ініціатива на місцях за принципом «порятунок потопаючих - справа рук самих потопаючих». Але ж за кордоном, в розвинених країнах, житлові проблеми вирішуються не стихійно. І в США, і в Німеччині купити житло за повну вартість можуть тільки дуже багаті люди, так само як і у нас в країні. Значить, основна маса населення користується кредитами. Житлове кредитування на Заході і на початку своєї історії, і в даний час підтримується державою. Форма сприяння у придбанні житла сім'ям з невисокими доходами застосовується в ряді іпотечних програм в США. Від позичальника потрібно внесення початкового внеску, який видається у вигляді субсидії. У деяких випадках, надаючи кредити для внесення первинного внеску, кредитори дозволяють позичальникам не повертати кредит, якщо вони залишаються в придбаному житло певний період часу. В інших програмах позичальники повинні повернути кредит, якщо тільки вони продадуть власність. Найчастіше фінансові кошти, використовувані в таких програмах, надає федеральний уряд у рамках житлової програми. Законодавство США змушує банки і великі іпотечні корпорації робити активні кроки в обслуговуванні сімей з низькими і помірними доходами [8].
Інша форма державної підтримки - субсидування процентної ставки іпотечного житлового кредиту. У Фінляндії та Норвегії, наприклад, надається державний житловий кредит з відсотковою ставкою нижче ринкової. Взагалі в скандинавських країнах отримали велике поширення державні гарантії на кредитування житлового будівництва. Перевагою такого надання гарантій є можливість кредитувати нове житлове будівництво за нижчими відсотковими ставками, оскільки скорочується надбавка кредиту за ризик. У ряді країн соціальним категоріям позичальників держава передбачає податкові пільги при придбанні житла. Наприклад, німецька система стройсбережений припускає накопичення в загальній касі, і при досягненні 40 або 50% від вартості житла на решту суми видається позичка з розстрочкою 6,5-18 років. При цьому в Німеччині широко застосовується державне стимулювання накопичень власного капіталу на житлове будівництво - за допомогою надання щорічних премій. Вкладник німецької будощадкаси знає, що років через 5 його гроші збільшаться на 35-40%. І державі вигідна стимулювати участь своїх громадян у накопичувальній системі, підтримувати житлове кредитування в будь-якій формі.
Адже це постійне забезпечення роботою будівельного комплексу, це податкові надходження до бюджету, це витяг тих грошей, які російське населення за звичкою тримає вдома, без всякого ефекту для себе та економіки країни. У розвинених країнах, де кредитування житла стабільно, на кожну вкладену грошову одиницю держава отримує 10 одиниць віддачі [7].
Країни Східної Європи взяли на озброєння досвід багатьох сусідів, і навіть вони тепер виправдовують вкладення однієї одиниці в житлове кредитування в короткі терміни у трикратному розмірі. У Чехії, Словаччини, Угорщини, Хорватії, а також у Казахстані прийняті законодавчі акти, що регулюють діяльність будівельних ощадних кас і пер...
