при цьому диференційована схема платежів надає велике навантаження на бюджет позичальника в перші роки. Наприклад, якщо початковий внесок становить 50%, тобто, 1000000 рублів, процентна ставка 12,5% і термін кредиту 30 років, то перший платіж при диференційованою схемою буде більше щомісячного платежу за ануїтетною схемою в 1,8 разів. Відповідно, потрібно більш високий рівень доходу для обслуговування такої позики, або сума позики буде істотно менше, ніж при аннуітентном платіж. Ануїтетна схема об'єктивно дозволяє позичальникам з меншими доходами брати іпотечні кредити в сумі, необхідній для покупки квартири, роблячи іпотеку більш доступною.
З даних розрахунків видно, що для того, щоб оформити іпотечний кредит на більш вигідних умовах, тобто, на менший термін при мінімальній процентній ставці, позичальник повинен мати грошову суму для початкового внеску рівну половині вартості придбаного майна , в цьому випадку сума переплати і щомісячні платежі будуть мінімальними з усіх представлених. При ануїтетною схемою сума переплати в цьому випадку складе 721651,9 рублів, а при диференційованої 605000 рублів, це дорівнює 36,1% і 30,1% відповідно від суми іпотечного кредиту. При самих невигідних умовах, коли в позичальника є засоби лише на 15% від суми кредиту і кредит береться на тривалий термін (30років), сума переплати за всі роки складе 5069948,69 рублів при ануїтетною схемою і 3324208 рублів при диференційованою, а це 253% і 166% відповідно.
Припустимо, що наш клієнт володіє сумою для початкового внеску в 600 000 рублів (30%), розрахуємо, яким доходом він повинен володіти для того, щоб йому видали іпотечний кредит. Величина щомісячного платежу по кредиту не повинна перевищувати 50% від сукупного доходу позичальника за відповідний розрахунковий період, тобто, для того щоб позичальникові видали кредит на термін 10 років при ануїтетною схемою погашення платежів він повинен мати дохід не нижче 40578 рублів, а при диференційованою схемою дохід повинен бути не нижче 51 917 рублів. Якщо позичальник бере кредит строком на 15 років, то його щомісячний дохід повинен становити мінімум 34 511 рублів при ануїтетною схемою і 44722 рублів при дифференцируемой.
За +2013 рік у цілому по економіці Російської Федерації номінальна нарахована заробітна плата працівників склала 29960 рублів. Частка населення з щомісячному доходом від 35000 рублів до 50000 рублів в середньому по Росії склала 12,7%, а щомісячний дохід від 50000 рублів до 75000 рублів має 7,4% населення страни.Такім чином, ми бачимо, що не дивлячись на всі вигоди диференційованої схеми погашення кредиту, вона доступна лише невеликій частці населення і з цього банки найчастіше видають кредит за ануїтетною схемою.
У разі якщо позичальникові необхідно отримати в банку максимально можливу суму в кредит і він маєте фіксований дохід, то оптимальним вибором буде займ з ануїтетною схемою погашення. При використанні диференційованого методу погашення кредиту позичальник істотно заощадить з виплатою відсотків по позиці, але розмір виданого кредиту буде менше.
Багато припускають, що вигідніше накопичити на квартиру, ніж брати іпотеку, прирікаючи себе тим самим на життя в борг і кредитні виплати. Нещодавно експерти висловили думку, що насправді придбання квартири в іпотеку для громадянина РФ є більш вигідним заходом.
Наприклад, якщо громадянин замість того, щоб щомісяця платити за іпотеку 24883,95 рублів, буде відкладати їх щомісяця на депозитний вклад у банку під 10% річних, то для накопичення потрібної суми в 2000000 рублів йому буде потрібно 66 місяців, тобто, 5,5 років
Але, ціна на квартиру має тенденцію не стояти на місці. Якщо прийняти, що темп зростання цін становить 6,5% на рік, то за 5 з половиною років ці ціни піднімуться на 35,75% і вартість такої квартири складе вже 2715000 карбованець.
Таким чином, якщо врахувати зміну ціни нерухомості в 6,5% на рік, то потрібну суму для купівлі квартири громадянин накопичить через 7 років і 3 місяці і підсумкова вартість нерухомості складе 3157 291,29 рублів, загальна сума поповнень 2164 903,65 рублів, а сума нарахованих відсотків дорівнює 971 906,12 рублів.
Але перевага іпотечного кредитування полягає в тому, що квартира відразу переходить у власність позичальника і він може жити в ній з самого першого дня оформлення іпотеки. У випадку ж з депозитним вкладом громадянину доведеться крім щомісячних відрахувань на рахунок у банку в 24883,95 рублів, платити за оренду житла приблизно таку ж суму. На жаль, відкладати гроші подібним чином може тільки близько 20-30% сімей від всіх потенційних покупців.
Виходячи з цього, можна прийти до висновку, що іпотечний кредит здатний обійтися набагато вигідніше.
. 2 Порівняльний аналіз російсь...
