анції ці структури називаються Caisse d`epargne logement, у Великобританії - будівельні товариства (building societies), в США - позиково-ощадні асоціації (savings and loan associations) і банки взаємних заощаджень (mutual savings banks) [43].
Основною перевагою системи є її повна прозорість. Згідно німецькому закону про будівельно-ощадних касах, ці організації не можуть здійснювати ніяких активних операцій, крім видачі іпотечних кредитів своїм членам. Таким чином, на відміну від вкладника комерційного банку, що не має ні найменшого поняття, як, на які потреби і наскільки ризиковано використовуються його кошти, вкладник bausparkasse точно знає, хто і на яких умовах користується його грошима. Якщо у випадку дефолту якийсь член каси вирішує скористатися лазівками в законодавстві і не виселяється з закладеного житла, йому доводиться мати справу не тільки з судом, але і з іншими членами каси, цілком резонно вважають, що у них намагаються вкрасти їхні гроші [43 ].
Вкрай цікавим для формування ринку іпотечного кредитування в Росії є досвід Таїланду. Ринок іпотечного кредитування в Таїланді є одним з найбільш розвинених ринків в Азії. Основною причиною цього є те, що уряд країни приділяє велике значення розвитку іпотечного кредитування [43]. У 1997 році в умовах азіатської фінансової кризи тайський уряд прийняло нову економічну програму, в якій житловій сфері відводиться роль локомотива з виведення країни з кризового стану. Ключова роль у реалізації програми відводилася Урядовому житловому банку, фінансування якого здійснюється Центральним банком Таїланду, а регулювання і контроль за яким проводиться тайським міністерством фінансів. У рамках програми, в умовах кризи на ринку і мінімальних обсягів видаваних кредитів планувалася видача кредитів строком до 30 років з відсотковою ставкою 9 відсотків річних (ринкова ставка тоді була 12-13 відсотків). Тільки вперше три або п'ять років ставка за кредитами фіксована. Капітал ПЖБ був збільшений з 10 млрд. Бат до 30 млрд. Бат. Програма була реалізована досить швидко.
Величезна незадоволена потреба в житло і його малодоступность складають предмет великої тривоги в Китаї. Житлові умови далекі від прийнятних, маючи на увазі, що 45 відсотків житлових будинків не мають кухонь і убиралень. Згідно з даними Мінбуду КНР, ціна житла із зручностями в 12 разів перевищувала річний дохід сім'ї з середніми доходами в Шанхаї.
У 1995 році Державною радою КНР була оголошена нова житлова програма - «Національний проект зручного житла» (далі - Проект) для великих міст Китаю, включаючи Пекін і Шанхай. Одним із головних завдань Проекту став продаж державного житла з метою забезпечення верств населення з середніми і низькими доходами, а також для залучення заощаджень населення в житлові інвестиції. Поставлено завдання забезпечити за наступні п'ять років зручним житлом сім'ї, де на 1 людину припадає менше 4 кв. м житлової площі [43].
У результаті минулих майже 20 років реформування державні житла, що здаються в найм, перестали домінувати в житловому секторі. Утвердилася житлова система з двома напрямками: ринок і розподіл. Через ринок реалізується житло зі зручностями як іноземним, так і місцевим жителям, останні отримують житло або за ринковою ціною (заможні групи населення), або за собівартістю (менш заможні), або за зниженою ціною (групи з середніми і низькими доходами). У розподілі житла в результаті житлової реформи відбувся перехід від надання житла державою в оренду до системи перекладу жител у власність або шляхом викупу жителями своїх осель за зниженою ціною (нижче собівартості), або за допомогою продажу благоустроєного, але недорогого житла сім'ям з середніми і низькими доходами, мають менше 4 кв. м житлової площі на члена сім'ї, за фіксованою ціною, яка також нижче собівартості, але близька до неї [41].
У той же час за кордоном використовується і таке поняття, як «соціальна доступність», що показує можливість для малозабезпечених груп населення отримати житло, відповідне мінімально прийнятним сучасним уявленням про комфортності. При цьому витрати за проживання в ньому повинні складати розумну частку їхніх доходів.
Це не тільки житло з фондів соціального використання, але будь орендне житло, распределяемое державою та муніципалітетами на умовах, що враховують можливості тих громадян, які не в змозі за своїми доходами ні стати власниками житла, ні наймачами на ринкових умовах. У багатьох країнах саме таке житло прийнято називати соціальним.
У процесі створення та управління фондами соціального житла беруть участь і муніципальні житлові корпорації, і житлові кооперативи, і некомерційні житлові асоціації, і приватні власники. Подібне розширення списку учасників дозволяє знаходити узгоджені розміри плати за соціальне житло і принципи його розподілу. А останні...
