p> P-person
(репутація позичальника)
A-amount
(сума кредиту)
R-repayment
(можливості погашення)
S-security
(забезпечення)
E-expediency
(доцільність кредиту)
R-remuneration
(винагорода банку)
В американській практиці застосовується В«Правило п'яти СіВ». З цим методом добре знайомі багато російські фахівці, він дозволяє оцінити надійність клієнта з точки зору своєчасного погашення боргу банку. Основні критерії відбору клієнтів за цим методом позначені словами, що починаються на букву В«сВ»:
Характер позичальника (character). Під В«ХарактеромВ» розуміється репутація позичальника, ступінь відповідальності і бажання погасити борг. Моральний фактор має найбільше значення при визначенні кредитоспроможності. Тому кредитні працівники дуже ретельно вивчають кредитну історію позичальника, його поведінка в тих чи інших ситуаціях, використовуючи всілякі джерела інформації, в першу чергу дані кредитних агентств (Бюро). p> Платоспроможність (capacity). Здатність повернути кредит - суб'єктивне судження про платоспроможність клієнта на основі аналізу історії розвитку його бізнесу та фінансових можливостей позичальника, які визначають його здатність погасити борг. Фінансовий стан визначається за допомогою ретельного аналізу доходів, витрат і перспектив їх зміни в майбутньому.
Капітал (capital). Вивчення капіталу фірми грає важливу роль у визначенні кредитоспроможності позичальника. Особливо важливо з'ясувати співвідношення суми боргу з розмірами активів клієнта, його оборотним капіталом, з'ясувати стан дебіторської заборгованості.
Забезпечення (collateral) представлено активами, які клієнти можуть запропонувати в заставу, щоб отримати кредит. Кредитні працівники вивчають всі прийнятні способи забезпечення, його достатність, якість і ступінь реалізованості у разі непогашення кредиту.
Умови (conditions). При вивченні кредитоспроможності позичальника приймаються до уваги В«загальні економічні умови В», визначають діловий клімат в країні, особливості розвитку бізнесу в різних сектоpax та регіонах і що роблять вплив на становище як банку, так і позичальника. [13; 532]
У практиці європейських, а також американських і деяких російських банків поширення набула методика CAMPARI. Аналіз відповідно з даною методикою полягає в почерговому виділенні з кредитної заявки та доданих до неї фінансових документів найбільш істотних факторів, що визначають діяльність клієнта, в їх оцінці і уточненні після особистої зустрічі з клієнтом. Ця та інші методики претендують на комплексну оцінку клієнта, а не тільки на з'ясування рівня його фінансової спроможності.
І зложення критерії оцінки кредитоспроможності клієнта банку визначають зміст способів її оцінки. До числа цих способів відносяться:
оцінка ділового ризику;
оцінка менеджменту;
оцінка ...
