fy"> Відмінності в процентній ставці
Найменування груп показателейПріватбанкАКБ «Надра» Загальні дані про заемщіке20% 32% Фінансові показники заемщіка50% 68% Характеристика кредіта30%-Ітого100% 100%
Джерело: [22, с.56]
Настільки різні підходи до оцінки кредитоспроможності аналогічних суб'єктів кредитування пояснюються попереднім банківським досвідом кожного банку. Наприклад, якщо банк, аналізуючи свої успіхи в області кредитування за попередній рік, виявляє, що є істотна різниця між що беруть у позику клієнтами, класифікованими за професійною ознакою, а відмінності між клієнтами, класифікованими за сімейним станом, дуже невеликі, то в наступний рік більше значення буде надаватися питанню про професію. Але якщо надалі сімейний стан стає важливим індикатором здатності впоратися з виплатами по позиці, тоді зросла вагомість цього фактора буде врахована.
При цьому не можна сказати, що відсутність процентної оцінки третього показника в АКБ «Надра», робить дану методику гірше. Це можна пояснити тим, що в даному банку поряд із застосуванням моделі кредитного скорингу, застосовується метод коефіцієнтів. За даними, отриманими в результаті аналізу документів, наданих потенційним позичальником, визначаються суми доходів і
витрат. На підставі отриманих даних розраховуються коефіцієнти платоспроможності позичальника та платоспроможності його сім'ї.
Коефіцієнт платоспроможності позичальника КПЗ розраховується як відношення сукупного середньомісячного доходу (МД) позичальника до суми середньомісячних витрат (МОЗ) позичальника та місячних платежів за кредитом і відсотками (МПК):
, (1.4)
де МПК - місячні платежі по кредиту, включаючи відсотки (в розрахунок береться кредит, який передбачає отримати позичальник).
Нормативне значення коефіцієнта платоспроможності Кпп - не менше ніж 1,3.
Коефіцієнт платоспроможності сім'ї Кпс обчислюється з відношення сукупного місячного доходу сім'ї до всіх місячним затратам, включаючи витрати по кредиту:
, (1.5)
де МДС - місячний дохід сім'ї;
МЗС - місячні витрати сім'ї.
Нормативне значення Кпс повинно бути не менше 1,5.
У разі якщо розрахункове значення платоспроможності не менше ніж нормативне, позичальник може претендувати на отримання кредиту. У разі якщо розрахункове значення платоспроможності менше ніж нормативне він не може претендувати на отримання кредиту. Після цього проводиться бальний аналіз кредитоспроможності клієнта.
Таким чином, необхідно відзначити, що обрана система оцінки кредитоспроможності клієнтів для кожного банку індивідуальна і повинна регулярно перевірятися і, в разі необхідності, коригуватися.
На даному етапі, очевидно, що використання бальних (скорингових) систем оцінки кредитоспроможності клієнтів на Україні - це найбільш об'єктивний і економічно обгрунтований процес прийняття рішень, ніж використання експертних оцінок. Єдина складність полягає в тому, що бальні системи оцінки кредитоспроможності клієнта повинні бути статистично ретельно вивірені, і вимагають постійного оновлення інформації.
Для розширення скорингового контролю та впровадження експертного методу оцінки кредитоспроможності в комерційних банках України необхідно:
підвищення стійкості та «прозорості» особистих ...
