, відображені в балансі за статті "Перехідні кредити".
Основний тенденцією розвитку іпотечних банків в період після Другої світової війни стало падіння частки власних коштів по відношенню до закладних. У більшості країн іпотечні банки не володіють правом випускати заставні на суму, що перевищує їх власний капітал в 10-20 разів.
Гостра конкуренція між іпотечними та комерційними банками, а також іншими кредитними інститутами за сферу залучення грошових заощаджень і надання іпотечного кредиту створила необхідність виходу іпотечних банків за рамки традиційних операцій. Іпотечні банки отримали можливість залучати вклади фізичних осіб, здійснювати вкладення своїх коштів у приватні цінні папери, проводити лізингові і факторингові операції для збільшення своїх доходів. Іпотечні банки, існуючі в чистому вигляді, прагнуть розширити свої операції в основному шляхом широкої диверсифікації, оскільки їх положення в даний час пов'язано в основному з коливаннями економічної кон'юнктури. br/>
В
Глава3: Міжнародний досвід та перспективи розвитку
іпотечного кредитування
3.1. Формування ресурсів іпотечного кредитування в світі
Однією з найважливіших проблем при організації системи іпотечного кредитування є мобілізація необхідних для цього ресурсів.
У світовій банківській практиці вироблено кілька ефективних механізмів формування ресурсів іпотечного кредитування.
Різноманіття механізмів мобілізації кредитних ресурсів пов'язане, по-перше, зі специфікою побудови фінансово-кредитних систем різних країн і, по-друге, обумовлено особливостями юридичної бази, що визначає можливості кредитних інститутів з проведення іпотечних операцій, а також умови функціонування суб'єктів системи іпотечного кредитування на ринках нерухомості і цінних паперів.
3.1.1. Система стройсбережений.
Схема 1.
В
Функціонува-вання системи стройсбережений передбачає здійснення мобілізації вільних грошових коштів населення в спеціалізованих кредитних інститутах, а також подальше їх розміщення в якості цільових кредитів на будівництво або придбання житла (житлова іпотека).
Модель системи стройсбережений є замкнутою. Джерелами ресурсів іпотечного кредитування є вклади і платежі в погашення позик (а також бюджетні кошти в якості субсидій за будзаощадження).
Механізм стройсбережений включає в себе 3 основних етапи.
На етапі заощадження вкладник укладає договір зі будощадкасах, в якому обумовлюються всі умови фінансування в рамках даної системи. За договором вкладник зобов'язується щомісяця вносити встановлену суму внесків на свій рахунок. За накопичувальним вкладом виплачується фіксований відсоток (зазвичай істотно нижче ринкового). Процес заощадження займає в середньому 8-10 років. Накопичивши за даний період 40-50% від обумовленої в договорі суми, вкладник потрапляє в число потенційних позичальн...
