ся історична грунт західної традиції права, а сама традиція загрожує обрушитися »* (247).
Глава 3. Недоліки ринку іпотечного кредитування в Росії. Рекомендації щодо їх усунення
Сьогодні розвиток іпотеки в Росії стримується наступними основними факторами:
. Обмежений платоспроможний попит населення.
За оцінками Мінекономрозвитку Росії навіть при самих «ліберальних», практично неіснуючих параметрах (іпотечний кредит надається на 15 років величиною 70% від вартості житла при ціні одного квадратного метра 11200 рублів з кредитною ставкою 10%) , максимальна межа доступності для населення Росії не більше 10%.
. Низькі обсяги і невисока якість нового житлового будівництва в суб'єктах Російської Федерації обумовлюють недостатність пропозицій і високу вартість квартир на ринку житла.
3. Низькі темпи розробки та вдосконалення законодавства про нерухомість.
Так, наприклад, очевидно яке велике значення для розвитку ринку житла має земельне законодавство. Однак Земельний кодекс Російської Федерації на момент його прийняття у 2000 році (за оцінкою Експертної ради при Правовій управлінні Апарату Державної Думи) містив не менш ніж у 29 статтях відсилання на закони або норми, які ще треба було створити. У 2003 році становище мало змінилося. Тільки в липні цього року Уряд Російської Федерації вніс вкрай важливий для розвитку житлового будівництва законопроект «Про переведення земель з однієї категорії в іншу».
Необхідно також відзначити, що до теперішнього часу багато федеральні закони, що містять норми, що регулюють в тій чи іншій мірі відносини, пов'язані з нерухомістю мають різні дефініції, а також різним чином вирішують одні й ті ж правові питання. Все це, очевидним чином, збільшує адміністративні витрати, які є однією з складових будь-якого іпотечного кредиту.
. Нерозвиненість інфраструктури ринку житла і житлового будівництва.
Традиційними учасниками житлового ринку є будівельні компанії, банки, виробники будівельних матеріалів, страхові компанії, ріелтерські та оціночні агентства. При фактичному наявності даних структур в Росії не налагоджена технологічна схема їх взаємодії і, як наслідок, невисока ефективність системи в цілому, завищені витрати при здійсненні операцій.
. Психологічні фактори, головним з яких є національна особливість більшості населення - небажання жити в борг («береш чужі гроші і на час, а віддавати доводиться свої і назавжди»).
Також найістотнішим недоліком іпотеки є так звана «переплата» за квартиру, яка може досягати 100% і більше. «Переплата» по іпотеці включає в себе відсотки за іпотечним кредитом та щорічні суми обов'язкового страхування. Крім того, в процесі отримання іпотечного кредиту позичальникові доводиться нести ще деякі додаткові витрати, такі як оплата послуг оцінної компанії і нотаріусу, плата банку за розгляд заявки на кредит, збір за ведення позикового рахунку і т.д. Накладні витрати в сукупності можуть досягати 10% початкового внеску на придбання житла.
Ще один «мінус» іпотеки - велика кількість вимог іпотечних банків до позичальників: документальне підтвердження доходів, наявність реєстрації російського громадянства, певний стаж роботи на одному м...
