більність клієнта (наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);
? вік клієнта;
? кредитна історія.
До основних кількісних показників оцінки фінансового стану позичальника-фізичної особи зокрема належать:
? сукупний чистий дохід і прогноз на майбутнє;
? заощадження в банку (інформація надається за бажанням позичальника);
? коефіцієнти, які характеризують поточну платоспроможність позичальника і його фінансові
? можливості виконати зобов'язання за кредитною угодою;
? забезпечення кредиту і його ліквідність.
Таким чином, сучасні практичні підходи до методології аналізу кредитоспроможності позичальників у комерційних банках засновані на комплексному застосуванні фінансових і нефінансових критеріїв. Слід зазначити, що методика аналізу кредитоспроможності фізичних осіб істотно відрізняється від оцінки підприємств-позичальників. Вважається, що саме фізичне, а не юридична особа більш схильне економічної нестабільності, так як фінансовий стан сім'ї або окремої людини внаслідок втрати роботи або хвороби може погіршитися набагато швидше, ніж фінансове становище підприємства.
Як приклад, розглянемо методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб ПриватБанку.
Обидві методики засновані на використанні системи кредитного скорингу, але при більш детальному розгляді помітні істотні відмінності в оцінці кредитоспроможності приватних осіб.
Алгоритм обробки заявки на отримання кредиту передбачає кілька основних груп показників, використовуваних при аналізі. Відмінності в процентній оцінці даних груп наведені в таблиці 2.3.
Таблиця 2.3 - Процентна оцінка значимості груп показників кредитоспроможності фізичних осіб «Приватбанку»
Найменування груп показателейПроцентная оценка1. Загальні дані про заемщіке20% 2. Фінансові показники заемщіка50% 3. Характеристика кредіта30% ІТОГО100%
Настільки різні підходи до оцінки кредитоспроможності аналогічних суб'єктів кредитування пояснюються попереднім банківським досвідом кожного банку. Наприклад, якщо банк, аналізуючи свої успіхи в області кредитування за попередній рік, виявляє, що є істотна різниця між берущими борг клієнтами, класифікованими за професійною ознакою, а відмінності між клієнтами, класифікованими за сімейним станом, дуже невеликі, то в наступний рік більше значення надаватиметься питання про професії. Але якщо надалі сімейне становище стає важливим індикатором здатності впоратися з виплатами за позикою, тоді зросла вагомість цього фактора буде врахована.
На підставі отриманих даних розраховуються коефіцієнти платоспроможності позичальника і платоспроможності його сім'ї.
Коефіцієнт платоспроможності позичальника КПЗ розраховується як відношення сукупного середньомісячного доходу (МД) позичальника до суми середньомісячних витрат (МОЗ) позичальника та місячних платежів за кредитом і відсотками (МПК):
(2.13)
де МПК - місячні платежі по кредиту, включаючи відсотки (в розрахунок береться кредит, який передбачає отримати позичальник).
Нормативне значення коефіцієнта платоспроможності КПЗ - не менше ніж 1,3.
Коефіцієнт платоспроможності сім'ї Кпс обчислюється з відношення сукупного місячного доходу сім'ї до всіх місячним витратам, включаючи витрати по кредиту:
банк комерційний валютний касовий
(2.14)
де МДС - місячний дохід сім'ї;
МЗС - місячні витрати сім'ї.
Нормативне значення Кпс повинно бути не менше 1,5.
Проведемо оцінку кредитоспроможності позичальника фізичної особи методом, застосовуваним Приватбанком на прикладі 2-х різних позичальників.
Припустимо, існує 2 потенційних позичальника Петренко А.В. і Корабльов О.В., які хочуть взяти кредит у Приватбанку. Місячний дохід Петренко становить 3000 грн., Корабльова - 4000 грн., Середньомісячні витрати 1500 грн. і 2550 грн. відповідно. Платіж за кредитом і відсотками у Петренко становить 500 грн, у Корабльова 700 грн. Необхідно провести оцінку кредитоспроможності позичальників і зробити висновок про те, чи доцільна видача кредиту даним позичальникам.
Оцінимо платоспроможність позичальника Петренко:
Нормативне значення розрахованого коефіцієнта становить не менше 1,3, в нашому випадку, дане значення перевищило нормативне і склало 1,5, що говорить про те, що позичальник Петренко може претендува...
