, а й для інших цілей.
3. Проблеми іпотечного кредитування в Росії та їх вирішення
.1 Проблеми іпотечного кредитування в Росії
Придбання власного житла - першочергова потреба для кожної сім'ї: без задоволення цієї потреби не можна говорити ні про які соціальні пріоритети суспільства.
Виходячи з цього, реалізація конституційних прав громадян на гідне житло розглядається як найважливіша соціально-політична та економічна проблема. Від вибору тих чи інших підходів до вирішення цієї проблеми значною мірою залежать загальний масштаб і темпи житлового будівництва, реальний добробут людей, їх моральне і фізичне самопочуття, політичні оцінки і мотивація поведінки.
До переходу на ринкові відносини основними джерелами поповнення житлового фонду країни були державне житлове будівництво та будівництво житла підприємствами та організаціями, кооперативне та індивідуальне будівництво відігравало допоміжну роль. В умовах скорочення бюджетного фінансування будівництва та забезпечення населення житлом, основним джерелом коштів для придбання житла стають власні кошти населення, а також кредити банків, як це відбувається в більшості економічно розвинених країн світу.
При гострій нестачі джерел фінансування житлового будівництва потреба в житлі зростає за рахунок припливу в Росію біженців з ближнього зарубіжжя і передислокації військових частин. У цих умовах об'єктивно виникає потреба в довгострокових кредитах населенню на житлове будівництво, мінімально піддаються впливу інфляції і максимально забезпечених своєчасним поверненням. Саме цим вимогам відповідає іпотечний кредит, забезпечений заставою товарно-матеріальних цінностей. Досвід багатьох зарубіжних країн свідчить про те, що при правильній організації та веденні виваженої державної політики іпотека поступово трансформується в самофінансованим систему, яка забезпечує і в значній мірі визначає функціонування ринку житла. При цьому за рахунок різкого розширення платоспроможного попиту з боку населення активізується нове будівництво, збільшується випуск будівельних матеріалів, спеціалізованої техніки, з'являються нові поліпшені проекти, відбувається прискорений розвиток багатьох суміжних галузей економіки.
Зростаюча потреба і недостатня розробленість теоретичного і прикладного інструментарію іпотечного житлового кредитування зумовили вибір теми дослідження. В умовах реформування економіки Росії формування життєздатної системи іпотечного житлового кредитування є однією з актуальних завдань, як на макроекономічному, так і на мікроекономічному рівнях.
Іпотека взяла свій початок з бажання продати надлишкове житло, яке населення вже не могла купити за готівку. У середині минулого століття в США з'явилися банки, які почали видавати кредити на покупку нерухомості. Поступово ці кредити перетворилися на добре налагоджений механізм.
Криза, яку переживає зараз іпотека в США, складається з багатьох чинників. У США, на відміну від Росії, відповідальність позичальника обмежується вартістю його нерухомості, на інше майно кредитор не має права накласти арешт. У Росії в будь-якому договорі прописано, що позичальник відповідає всім своїм майном.
Іпотечна криза в США полягав у тому, що банки видавали кредити більше ніж ринкова вартість нерухомості, яку планував придбати чоловік. Кредит досягав 120% - 130% від вартості нерухомості. Передбачалося що, гроші, що залишилися люди витратять на благоустрій нового житла. Людина в США отримав такий кредит, бачить, що житло, яке він купив, коштує набагато менше, ніж сума кредиту, яку йому потрібно погашати. Подібна ситуація призвела до того, що позичальники відмовлялися оплачувати далі свої іпотечні кредити, повертаючи банку куплені квартири.
Перше півріччя 2008 року багато забудовників прожили за інерцією raquo ;, використовуючи грошовий запас минулих періодів та розпродаючи свої готові об'єкти. Але така ситуація скрутна, оскільки виникає дисбаланс між попитом і пропозицією. З одного боку, обсяг пропозиції (виставлених на продаж об'єктів нерухомості) значно збільшився, так як об'єкти будівництва зводилися завдяки тим же кредитами, які необхідно погасити. З іншого боку - знижується купівельна спроможність населення, внаслідок посилення вимог до претендентів на отримання іпотечних кредитів. Рівень попиту набагато нижче пропозиції, і за всіма законами ринку ціни повинні знижуватися.
Російський іпотечний ринок не можна порівнювати з американським ні за обсягами, ні за часткою в операціях з нерухомістю. Зараз за найсміливішими прогнозами 30-50% всіх угод з нерухомістю укладаються з допомогою іпотеки, за найбільш песимістичними - всього 10-15%. За останній рік кількість іпотечних угод збіль...
