а, і готуються пропозиції.
У цьому параграфі будуть проаналізовані можливі шляхи вирішення існуючих проблем та вказані деякі перспективи розвитку іпотечного кредитування в Росії. Передумови перспективності іпотечного кредитування.
Насамперед, оптимізм вселяють останні макроекономічні показники, особливо, рівень інфляції. Рівень інфляції є вирішальним чинником у встановленні процентної ставки на кредити. А процентні ставки, у свою чергу, є визначальним чинником у величині попиту на іпотечні кредити з боку населення. Вже існує прогнози динаміки процентної ставки за іпотечними кредитами на 2003-2006 рік (джерело АІЖК).
Чим нижче рівень інфляції, тим менше процентна ставка за кредитами. На сьогоднішній день, орієнтовно, з 10000 чоловік, які звернулися за іпотечними кредитами, його змогли отримати лише 300 претендентів. Це 3% від звернулися людей. У 70% випадків люди відмовляються від кредитів на надаваних умовах, а в 30% випадків від клієнта відмовляється банк. З падінням процентної ставки на 1 процентний пункт кількість клієнтів, яка звернулася за іпотечним кредитом, буде різко збільшуватися. Цю залежність можна охарактеризувати як арифметичну прогресію. За розрахунками урядових фахівців, в даний час сукупний платоспроможний попит населення Росії на житло оцінюється в $ 33 млрд. Виходячи з того, що первинний платіж повинен, за нинішніми умовами, складати 30% від вартості житла, платоспроможний попит населення може створити ринок іпотечних кредитів у розмірі близько $ 100 млрд. Значить нинішня ситуація в даній сфері становить 0,1% від потенційної (на сьогоднішній день, ринок іпотечних кредитів оцінюється в $ 100 млн.).
Сприятливі тенденції для кожного учасника іпотечних відносин.
У попередньому розділі були розглянуті проблеми на шляху становлення іпотечного кредиту в Росії. Але крім проблем є і позитивні факти, що сприяють розвитку іпотечного кредитування. Вони пов'язані з основними учасниками взаємин в іпотечній сфері. Саме іпотека дозволяє узгодити інтереси населення - поліпшення житлових умов, комерційних банків - в ефективній і прибуткової роботи, будівельного комплексу - в ритмічної завантаженні виробництва, і, звичайно ж, держави, зацікавленої в загальному економічному зростанні, якому буде сприяти широке поширення іпотечного кредитування населення. Кожне з позначених моментів треба підтримати і створювати грунт для подальшого розвитку.
. Населення.
· Виникнення середнього класу населення (за деякими даними близько 18%), серед якого іпотечні кредити, як показує світовий досвід, користуються найбільшим попитом.
· Підвищення вимог до житла: розстановка пріоритетів у бік більш комфортного, просторого житла. Прагнення потрапити в райони з найбільш розвиненою інфраструктурою.
· Виділення нерухомості як вигідний фактор інвестицій. Спроба таким чином забезпечити собі гарантоване джерело доходу і заощадження для забезпечення старості.
· Підвищення рухливості населення між регіонами РФ.
. Для банків і фінансових організацій.
· Доопрацювання законодавчої бази іпотечного кредитування.
· Розробка провідними банками пробних пілотних проектів іпотечного кредитування і можливе їх впровадження найближчим часом у м Москві і в російських регіонах.
· Активізація держави і місцевих органів влади у підтримці іпотечного кредитування громадян.
· Підвищення попиту на іпотечні кредити з боку населення.
· Стимулювання з боку держави фінансування реального сектору економіки та інвестиційних потреб населення.
· Обмеженість діяльності інвесторів на фондовому ринку нестабільних умовах, отже, перетік капіталів у сферу іпотечного кредитування.
· Створення структур вторинного ринку іпотечних кредитів (Агентства по житловому іпотечному кредитуванню).
. Для органів державної та місцевої влади.
· Новий ефективний підхід до вирішення житлової проблеми.
· Зміцнення і розширення середнього класу, зростання зайнятості населення та пов'язане з цим підвищення соціальної стабільності в суспільстві.
· Пожвавлення активності в будівельному секторі, підвищення ділової активності на ринку житла. «Ланцюгова реакція» інших галузей, які отримають поштовх внаслідок підйому будівельної галузі.
· Зростання податкових надходжень.
· Розширення фінансових можливостей для забезпечення житлом населення з низьким рівнем доходу.
1. Житло є найважливішим благом...
