уть, люди, що знаходяться у віковій категорії 25 - 45 років, тобто економічно активна частина населення, що має вищу освіту і заробітну плату в середньому $ 1500 на місяць. Звичайно за допомогою іпотечного житлового кредиту люди купують першу у своєму житті квартиру [3.17, с.56]. Відповідно житлове питання хвилює більшою мірою забезпечені верстви населення РФ.
Таким чином, основна проблема в розвитку іпотечного кредитування полягає в тому, що іпотека недоступна для широкого прошарку населення.
Причини, які роблять використання іпотечного кредитування для придбання житла недоступним і перешкоджають розвитку іпотеки, є наступні.
Перше - це В«бюрократична тяганинаВ» . Так, для отримання іпотечного кредиту потрібно зібрати велику кількість документів і пройти перевірку банку. Проте за рахунок збільшення числа організацій, що пропонують послугу житлового кредитування, підвищується рівень конкуренції, так що деякі кредитні організації в боротьбі за клієнта спрощують бюрократичну процедуру .
Програма Уралвнешторгбанк не випадково називається В«Швидкі метриВ»: цей кредит можна отримати безпосередньо в день підписання позичальником договору купівлі-продажу нерухомості, до державної реєстрації права власності. Термін кредиту становить 10 років, процентна ставка - 16% річних у рублях [3.22, c.57].
По дорозі спрощення процедури отримання іпотечної позики пішов і Росбанк. Якщо раніше для того, щоб взяти кредит, клієнтові потрібно було надати більше 30 документів, то зараз достатньо кількох: водійських прав, копії паспорта та диплома про освіті [3.22, c.57].
Однак при спрощення бюрократичних процедур також виникають проблеми, оскільки стає високим ризик видавати кредити незабезпеченому позичальнику. Щоб людина не тільки придбав іпотеку, а й жив у ній довгі роки, необхідно вдосконалювати методи перевірки потенційного позичальника, залучати до спілкування з ним не тільки економістів, менеджерів, але і психологів. Причому це буде вигідно не тільки банкам, які убезпечать себе від неповернення боргу, але і їх клієнтам, оскільки далеко не всі можуть самостійно розібратися, чи не стане борг непосильним ношею для їхнього бюджету.
Треба відзначити, що після іпотечної кризи в США в липні цього року деякі позичальники вже зіткнулися з відмовою окремих банків надати фінансові кошти за раніше схваленим іпотечних кредитах або були проінформовані про зупинення банком видачі кредиту на невизначений час або на якийсь термін у майбутньому [3.3, с.77]. Дана ситуація говорить про те, що російські банки нівелюють ризики і намагаються не здійснювати ті ж помилки, які скоїли американські колеги для спокою в майбутньому.
Друга проблема - занадто високий початковий внесок . Тому банкам доводиться знижувати його найнижчу дозволений розмір. Райффайзенбанк зменшив розмір власних коштів, які потрібно мати для отримання іпотечного кредиту, до 20% від загальної вартос...
