нденцію до постійного зростання, що гарантує кредитору погашення заборгованості в повному обсязі.
По-друге, висока вартість нерухомості і ризик її втрати спонукають боржника точно і своєчасно виконувати свої зобов'язання. При неповерненні кредиту банк має можливість реалізувати нерухомість і повернути свої кошти, що передбачає правильну оцінку закладеного нерухомого майна і розвинений ринок нерухомості.
По-третє, зниження ризику при іпотечному кредиті сприяє цільовий характер позичок. Банк має право контролювати використання позичальником коштів, наданих в порядку іпотечного кредитування.
По-четверте, при наявності позик під нерухоме майно на вторинному ринку комерційні банки у разі необхідності можуть продати заставні та зміцнити свою платоспроможність. Для іпотечних банків продаж заставних служить джерелом коштів подальшого кредитування.
І нарешті, при стабільній, нормально функціонуючій системі іпотечного кредитування досягається найкраще узгодження інтересів всіх учасників даного процесу, що знижує ризик банківських операцій.
Крім того, іпотечне кредитування є істотним чинником економічного потенціалу країни.
Розвиток іпотечного бізнесу позитивно позначається на стані реального сектора економіки. Іпотечне кредитування промислових підприємств дозволяє модернізувати виробництво, підвищувати якість і конкурентоспроможність продукції практично у всіх галузях народного господарства, що, у свою чергу, нарощує економічний потенціал країни.
За допомогою іпотечного кредиту реалізується програма житлового будівництва, досягається безперервність виробництва в будівництві. Будівництво сучасного житла викликає попит на багато комплектуючі вироби, що стимулює розвиток багатьох галузей економіки. Наприклад, виробництво будівельних матеріалів і конструкцій, будівельне і дорожнє машинобудування, деревообробка та виробництво меблів, шпалер, електрообладнання, металовиробів та ін. Новий імпульс отримує розвиток транспортної інфраструктури.
За допомогою іпотечного кредиту в систему ринкових кредитних відносин залучаються безліч підприємств і широкі маси населення - власники квартир, земельних ділянок та іншого нерухомого майна. Завдяки цьому державне фінансування процесу заміщається банківським кредитом. Це відповідає інтересам суспільства в цілому і окремих економічних суб'єктів: підвищується рівень інвестиційної активності господарюючих суб'єктів, банківської системи; в інвестиційний процес широко залучаються вільні фінансові ресурси.
Будучи дорогим товаром, житло є одним з найважливіших факторів стимулювання заощаджень населення, що також сприяє формуванню інвестиційних ресурсів.
Розвиток системи іпотечного кредиту на ринковій основі здатне вивести країну не тільки з інвестиційного, а й інфляційної кризи, відволікаючи кошти з поточного обороту у внутрішнє накопичення.
Розвиток іпотечного кредитування робить також позитивний вплив на подолання соціальної нестабільності, яка зазвичай супроводжує економічну кризу.
Іпотека надає позитивний вплив на вирішення проблеми зайнятості. З одного боку, розвиток іпотечного кредиту здатне пом'якшити наслідки безробіття: внаслідок жорсткої територіальної прив'язки будівництва у виробництво втягуються додаткові місцеві трудові ресурси. З іншого боку, кредитування під заставу нерухомості сприяє мобільності трудових ресурсів.
Людина, що має власний будинок або квартиру, психологічно більш стійкий, він може створити сім'ю, ростити дітей. Забезпечення хорошими житлово-побутовими умовами призводить і до поліпшення здоров'я нації, збільшенню тривалості життя, що, в свою чергу, підвищує працездатність населення.
Все це позитивно позначається на економічному і соціальному розвитку країни. Таким чином, іпотечне кредитування, безперечно, є перспективним напрямком банківської діяльності.
1.2 Фактори, що впливають на організацію системи іпотечного кредитування
На практичний розвиток і організацію іпотечного кредитування великий вплив робить цілий комплекс умов і факторів.
Групу економічних чинників можна розділити на дві підгрупи:
Загальні економічні фактори - це всі фактори, які впливають на розвиток ринку іпотечних кредитів; загальна ситуація на ринку фінансового капіталу; необхідні умови для випуску та обігу іпотечних цінних паперів; процентні ставки по державних цінних паперів; наявність альтернативних фінансових інструментів; страхування ліквідності і прибутковості цінних паперів, забезпечених заставними на нерухомість.
Специфічні економічні фактори - це...
