му ринку за рахунок власних коштів громадян і довгострокових іпотечних кредитів. Створення зазначеної системи дозволить:
збільшити платоспроможний попит громадян і зробити придбання житла доступним для основної частини населення;
активізувати ринок житла;
залучити в реальний економічний оборот приватизоване житло;
залучити в житлову сферу заощадження населення та інші позабюджетні фінансові ресурси;
забезпечити розвиток будівельного комплексу;
пожвавити економіку країни в цілому.
2. Аналіз системи іпотечного кредитування в РФ
Іпотечний ринок у всьому світі працює за двома напрямками: видача кредитів і їх рефінансування.
Під системою іпотечного кредитування мається на увазі створення відповідних інститутів і відпрацьованих механізмів, які б забезпечили можливість ефективного іпотечного кредитування.
Надання іпотечного кредиту на покупку житла. В даний час основною сферою використання іпотечних кредитів у всіх країнах є фінансування купівлі житла.
Незалежно від моделі надання іпотечного кредиту складається з шести основних етапів:
· етап 1 - попередня кваліфікація клієнтів і оформлення заяви на кредит;
· етап 2 - збір та підтвердження отриманої інформації;
· етап 3 - оцінка погашення кредиту потенційним позичальником;
· етап 4 - прийняття рішення кредитним комітетом про надання кредиту;
· етап 5 - висновок кредитної угоди;
· етап 6 - обслуговування іпотечного кредиту.
При наданні іпотечного кредиту на покупку житла кредитор звертає увагу на такі основні моменти.
. Рівень платоспроможності позичальника, його здатність своєчасно погасити кредит на основі аналізу його доходів і витрат. Для цієї мети розраховуються наступні кваліфікаційні відносини:
а) щомісячного платежу позичальника по житловому іпотечному кредиту до сукупного доходу, воно не може перевищувати 40%;
б) щомісячних довгострокових зобов'язань позичальника, за вирахуванням страхових, податкових та інших платежів за приобретаемому майну, до сукупного доходу, воно не може перевищувати 60%.
. Рівень кредитоспроможності позичальника, його готовність виконувати прийняті фінансові зобов'язання на основі аналізу його кредитної історії. На основі вивчення кредитної історії позичальника визначається, наскільки клієнт банку є відповідальним при виконанні прийнятих зобов'язань, а також встановлюється сума несплаченого на даний момент залишку боргу, термін і розмір платежів в рахунок його погашення.
. Мінімальний допустимий розмір початкового внеску має становити 30% вартості придбаного нерухомого майна (контрактної вартості). Крім того, позичальник повинен володіти достатньою сумою власних коштів для покриття витрат по кредитній угоді. Це комісії банку, виплати страхової компанії, ріелтери, оцінювачу; витрати, пов'язані з реєстрацією та нотаріальним посвідченням договору купівлі-продажу та іпотеки квартири, а також отриманням інших документів, необхідних для здійснення угоди.
. Відношення суми наданого кредиту до вартості заставного майна не повинно перевищувати 70% оцінної вартості або продажної ціни придбаного майна, залежно від того, яка величина менше. Банк перевіряє законність (юридичну чистоту) права власності на предмет застави, його фізичний стан, його вартість.
Тільки при дотриманні всіх цих умов може бути прийнято рішення про надання іпотечного кредиту. Протягом кредитного періоду кредитор стежить за своєчасністю виконання позичальником своїх зобов'язань, а також має право контролювати стан нерухомого майна, службовця забезпеченню по кредиту.
У РФ на законодавчому рівні в якості еталонної прийнята дворівнева модель іпотечної компанії. Для її реалізації створено Федеральне агентство по житловому кредитуванню, сформовані законодавчі та нормативні засади випуску та обігу заставних. Однак іпотечне житлове кредитування в Росії до цих пір не отримало масового розвитку, що обумовлено його високими ризиками і низькою платоспроможністю основних верств населення. Тим не менш, у Стратегії розвитку банківського сектора на середньострокову перспективу розвиток іпотечного кредитування визначено як один з перспективних напрямків розвитку банківського бізнесу.
Зараз на ринку іпотечного кредитування в Росії спостерігається ряд негативних тенденцій, які перешкоджають його розвитку і роблять іпотечні кредити в...
