ержмайна було доручено приступити до створення Агентства з іпотечного житлового кредитування - спеціального федерального органу [6].
Ще кілька років тому експерти фінансового ринку передбачали російському іпотечному ринку бурхливий розвиток і зниження процентних ставок. Ще в 2005/2006 роках процентні ставки по іпотеці в 7-8% річних багатьом здавалися реальністю. Однак через кризу ліквідності ці прогнози не збулися. Ринок іпотечного кредитування серйозно постраждав: зменшилася і кількість банків, що працюють з іпотекою, і кількість позичальників, готових скористатися довгостроковими кредитами для вирішення житлового питання. Крім того, банки зіткнулися з істотним зростанням простроченої заборгованості за іпотечними кредитами. Обсяг простроченої заборгованості за минулий рік збільшилася на 13687 млн. Руб., І продовжує рости (1199 млн. Руб. За місяць) (розглядаються дані за кредитами, наданими фізичним особам в рублях).
Іпотечний кредит (від грец. Hipotheka - заклад, застава) - довгострокова позика, що надається банком під заставу нерухомості: землі, виробничих та житлових будівель, споруд. Іпотечний житловий кредит дозволяє позичальникові отримати в користування житло, сплативши відносно невелику частину вартості боргу банку і вносячи відсоток за наданий кредит. Однак при цьому власником житла залишається банк аж до повного повернення кредиту, у зв'язку з чим воно стає об'єктом застави. При неможливості повернення іпотечного житлового кредиту позичальник змушений звільнити житло, але йому повертається оплачена частина іпотечного кредиту без повернення виплачених раніше відсотків.
Предметом іпотеки може бути наступне майно:
· земельні ділянки, які перебувають у приватній власності;
· підприємства, а також будівлі, споруди та інше нерухоме майно;
· житлові будинки, квартири і частини житлових будинків і квартир, що складаються з однієї або кількох ізольованих кімнат;
· дачі, садові будинки, гаражі та т.д .;
· повітряні і морські судна, судна внутрішнього плавання [7].
Сутністю іпотеки є відносини з приводу кредитування під заставу нерухомості, при якому кредитор-заставодержатель має право у разі невиконання боржником-заставодавцем зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок закладеної нерухомості.
На думку академіка О.І. Лаврушина, кредит, незалежно від його форми і виду, виконує дві основні функції. Перша - перерозподільна функція кредиту - означає передачу тимчасово вивільненої вартості у тимчасове користування. Другою функцією кредиту виступає заміщення дійсних грошей кредитними операціями. На думку О.І. Лаврушина, не існує якихось особливих функцій того або іншого різновиду кредиту, оскільки функцію породжує не форма або різновид кредиту, а його сутність як єдиної економічної категорії [8].
Погоджуючись з вищенаведеним думкою, не виділяючи будь-яких особливих функцій іпотечного кредиту, властивих тільки даної економічної категорії, можна укласти, що іпотечний кредит, як один з різновидів кредиту, виконує функцію поворотного перерозподілу грошових коштів. Більшість економістів визнає наявність перераспределительной функції у кредиту, проте деякі вважають за необхідне ділити цю функцію на дві самостійні - функцію акумуляції коштів і функцію розміщення акумульованих коштів.
У сучасній ринковій економіці роль іпотечного житлового кредитування набуває першочергового значення. Проблема недостатньої забезпеченості житлом залишається найгострішою соціальною проблемою в Росії. Основним способом вирішення житлової проблеми цієї частини населення має стати довгострокове іпотечне кредитування. Створення системи іпотечного кредитування дозволить не тільки прискорити вирішення найважливішої соціальної проблеми поліпшення житлових умов населення, а й через активізацію житлового будівництва справити позитивний вплив на макроекономічну ситуацію в країні в цілому.
За експертними оцінками, близько 1,5% сімей щорічно за готівковий розрахунок можуть придбати житло практично без всякої кредитної підтримки, а близько 5% сімей мають доходи значно вище середнього і, значить, мають потенційну можливістю придбання житла за допомогою комерційного іпотечного кредиту. Для решти громадян реальність кредиту в повному обсязі на даному етапі малоймовірна [9].
Необхідно враховувати також і те, що в Російській Федерації в даний час проводиться і реформа житлово-комунального господарства. А це означає, що при перекладі до стовідсоткової оплати житлово-комунальних послуг щомісячні обов'язкові платежі населення будуть збільшуватися, що в свою чергу ще більше знижує планку доступності іпотечних житлових кредитів.
Таким чином, ...
