методики оцінки кредитоспроможності клієнта комерційним банком можна навести методику банку Credit Lione. Ця методика являє собою систему оцінки, побудовану на п'яти коефіцієнтах:
(8)
(9)
(10)
(11)
(12)
Кожен з показників оцінюється в межах чотирьох балів, визначається загальний підсумок в балах. Сума балів визначає рівень кредитоспроможності клієнта [16].
Враховуються також і дані картотеки банку Франції. Ця картотека має чотири розділи У першому підприємства поділяються на 10 груп залежно від розміру активу балансу. Кожній групі присвоюються літери від А до К. Другий розділ є розділом кредитної котирування, виражає довіру, яке може бути допущено в щодо підприємств. Ця котирування грунтується на вивченні фінансової ситуації та рентабельності, а також на оцінці керівників, власників капіталів і підприємств, з якими клієнт має тісні комерційні зв'язки. Кредитна котирування ділить підприємства на 7 груп, яким присвоюються шифри від 0 до 6.
Третій розділ класифікує підприємства з їх платоспроможності. Банк Франції фіксує всі випадки неплатежів і залежно від цього поділяє клієнтів комерційних банків на три групи, яким присвоюються шифри 7, 8 або 9. Шифр 7 означає пунктуальність в платежах, відсутність реальних труднощів у грошових коштах протягом року. Шифр 8 дається при тимчасових утрудненнях, пов'язаних з наявністю грошових коштів, які не ставлять під серйозну загрозу платоспроможність підприємства. Шифр 9 означає, що платоспроможність підприємства сильно скомпрометована.
Четвертий розділ картотеки ділить всіх клієнтів на дві групи: підприємства, векселі та цінні папери яких можуть бути переучтени чи ні в Банку Франції [17].
Таким чином, існуючі методики оцінки кредитоспроможності позичальника комерційними банками економічно розвинених країн мають позитивні аспекти. Їх часткове застосування може дати позитивні результати. Російським комерційним банкам варто звернути увагу на вищевказані методики та активно застосовувати їх на практиці, зокрема:
- аналіз фінансових коефіцієнтів з методикою банків США дозволяє більш повно оцінити фінансовий стан потенційного позичальника з точки зору зовнішнього користувача інформації;
- оцінка кредитоспроможності позичальника за методикою банків Франції дає уявлення про показники, що не піддаються кількісному вимірюванню, але мають важливе значення для кредитного інспектора комерційного банку.
Враховуючи зацікавленість банку у просуванні послуг кредитування, а також у своєчасності повернення позички - доцільно рекомендувати позичальнику, як поліпшити свій фінансовий стан з метою підвищення його кредитоспроможності.
В
3.3 Шляхи підвищення кредитоспроможності позичальника і робота з проблемними кредитами
У разі погіршення фінансового стану позичальника, може виявитися під загрозою повернення позики. Виявивши такого позичальника...
