відіграє оцінка вартості нерухомості. Від неї безпосередньо залежать всі стандартні показники кредиту. Завищення або заниження вартості нерухомості призводить до завищення або заниження суми кредиту, його первісного внеску, а також плати за кредит (яка в сумі зазвичай більше однієї вартості нерухомості). Все це впливає на загальну доступність кредиту.
Правильна оцінка вартості нерухомості - це надійність кредиту для всіх учасників процесу, а також мінімізація загальних кредитних, страхових, оціночних, інвестиційних ризиків, зняття багатьох ризиків по всьому ланцюжку фінансових посередників.
. Ризики та страхування
Специфічні фактори, які роблять іпотечне кредитування високо ризикованим, створюють необхідність створення стабілізуючих противаг. При цьому роль страхування - одна з головних. Іпотечний ринок без страхуванняіснувати не може. Питання страхування серйозний тим, що він пов'язаний з вартістю нерухомості, яка, в свою чергу, виходить за рамки одного кредитного інституту і зачіпає всю кредитно-фінансову схему. Роль страхування полягає у зменшенні кредитного ризику, в його перерозподілі.
У нашому випадку для реального розподілу відповідальності між учасниками процесу іпотечного кредитування «ТКБ» повинен провести ретельний моніторинг ринку страхових послуг з метою виявлення найбільш надійних страхових компаній для подальшого стратегічного співробітництва.
. Інформування позичальника про можливі ризики.
Процедура інформування про можливі ризики ще на стадії первинної консультації з питань іпотечного кредитування виправдана й взаємовигідна. З одного боку, кожен позичальник, який накладає на себе суттєві зобов'язання в довгостроковій перспективі, серйозно підходить до вивчення всіх документів. У разі ж виникнення яких-небудь питань, за будь-якої додаткової інформацією він звертається до консультанта або ведучому його фахівцеві. У свою чергу, банк не менш позичальника зацікавлений в тому, щоб він мав у своєму розпорядженні як можна більш повним обсягом інформації про ті ризики, які може нести в собі іпотечне кредитування.
Особливу увагу слід приділити роботі з позичальниками. Наприклад, співробітники банку інформують клієнта, що при допущенні більше 3-х прострочень по кредиту протягом 12 місяців, банк може вимагати від позичальника дострокового виконання зобов'язань по кредиту. Дана вимога також має бути зафіксовано в кредитному договорі. Можливо, що на практиці дане право використано не буде, але такий підхід буде чинити психологічний вплив на позичальника, вказуючи можливі наслідки від допущення прострочення по кредиту.
Далі розрахуємо ефективність запропонованої програми на основі експертних оцінок фахівців «ТКБ».
Спочатку розрахуємо на основі експертних оцінок кількість планованих іпотечних кредитів помісячно за 1 рік.
На малюнку 3.3 показана динаміка прогнозного кількості виданих іпотечних кредитів філією «Транскредитбанка» в Челябінську за новою програмою.
Малюнок 16 - Динаміка кількості іпотечних кредитів, виданих в «ТКБ» в Челябінську за новою програмою
На малюнку 3.4 показані обсяги виданих іпотечних кредитів філією «Транскредитбанка» в Челябінську в грошовому еквіваленті за новою програмою.
