ції розвитку системи іпотечного житлового кредитування» у січні 2000 року.
До прийняття Концепції спроби держави організувати іпотечний ринок носили безсистемний характер: житлові сертифікати, житлові кредити, субсидії та федеральні цільові програми. Концепція ж визначила стратегію розвитку іпотеки та вдосконалення законодавчої бази.
1.2 Сутність іпотечного кредитування
іпотека майнову заставу кредитування
І так, іпотека - це обтяження майнових прав власності на об'єкт нерухомості. Термін «іпотека» в юридичному обороті звичайно охоплює два поняття: - «іпотека» як правовідносини і «іпотека» як цінний папір.
Іпотека представляє собою різновид майнової застави, що служить забезпеченням виконання основного грошового зобов'язання боржником-заставодавцем перед кредитором-заставодержателем, який набуває право у випадку невиконання боржником забезпеченого заставою основного зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленого нерухомого майна, власником ( власником) якого є заставодавець. На наш погляд, воно більш точно і повно відображає сутність іпотеки як особливих економічних відносин між кредитором і позичальником.
«Іпотека» як правовідносини - є застава нерухомого майна з метою отримання іпотечного кредиту (як правило, в банку).
«Іпотека» як цінний папір має на увазі «заставу» - борговий інструмент, що засвідчує права заставодержателя на нерухоме майно. Заставна зазвичай вільно обертається на ринку.
Широка інтерпретація поняття іпотеки розглядає її і як спосіб отримання кредиту під заставу нерухомості, і як спосіб отримання кредиту для покупки нерухомості. Термін «іпотека» («чиста іпотека») слід розглядати як спосіб забезпечення зобов'язань, коли предметом застави служить нерухоме майно. Якщо кредит видається на придбання житла, використовується термін «іпотечне (житлове) кредитування». Для деяких випадків термін «змішана іпотека», коли позичальник бере кредит у банку під заставу вже наявного житла для придбання нового. Таким чином, житлове кредитування і змішана іпотека - це форми кредитування з тією лише різницею, що в першому випадку в якості забезпечення за таким іпотечним кредитом може виступати як застава, так і поручительство, а в другому випадку - тільки застава нерухомості.
При розгляді іпотеки як елемента економічної системи необхідно виділити три найбільш характерні її риси.
. Застава нерухомості виступає в ролі інструменту залучення необхідних фінансових ресурсів для розвитку виробництва.
. Іпотека здатна забезпечити реалізацію майнових прав на об'єкти, коли інші форми (наприклад, купівля-продаж) у даних конкретних умовах недоцільні.
. Створення за допомогою іпотеки фіктивного капіталу з урахуванням цінних паперів (при імітуванні власником об'єкта нерухомості первинних, вторинних і т.д. цінних паперів-заставних оборотні кошти збільшуються на величину утворюється фіктивного капіталу).
В економічному відношенні іпотека - це ринковий інструмент обороту майнових прав на об'єкти нерухомості у випадках, коли інші форми відчуження (купівля-продаж, обмін) юридично або комерційно недоцільні, що дозволяє залучити додаткові фінансові кошти для реалізації різних проектів .
