оку, є надійним способом забезпечення зобов'язань, а з іншого боку - не вимагає обов'язкового перебування її у кредитора.
. 3 Нормативно-правове регулювання іпотечного кредитування
Значення іпотеки і, відповідно, регулює її законодавства для економіки та громадянського права нашої країни, а також для господарюючих суб'єктів і окремих громадян дуже велике. Завдання полягає у встановленні оптимального балансу прав, що створює систему кредитування рентабельною і найменш ризикованою для банків, а також доступною і безпечною для громадян-позичальників.
Для впровадження і розвитку іпотеки в РФ в 1997 р було створено ВАТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування» (АІЖК). У 1998 був прийнятий Федеральний закон від 16.07.1998 р № 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)». На початку 2000 р постановою Уряду РФ була схвалена «Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ». Далі в 2001 вийшла постанова Уряду РФ від 17.09.2001 р № 675 «Про федеральної цільової програми« Житло »на 2002-2010 рр.». У 2003 був прийнятий Федеральний закон від 11.11.2003 р № 152-ФЗ «Про іпотечні цінні папери». З настанням кризових явищ в російській економіці в кінці 2008 р було прийнято рішення про створення ВАТ «Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів» (АРІЖК). Метою даної структури є допомога позичальникам, що зазнають труднощі з погашенням іпотечних кредитів, і реструктуризація взятих боржниками на себе зобов'язань.
Формування певної правової бази у взаємозв'язку з щорічними стійкими темпами зростання російської економіки та можливість вітчизняних кредитних організацій залучати фінансові ресурси з-за кордону зумовили збільшення обсягів і кількості реалізованих іпотечних кредитів з початку 2000-х рр. Вагому роль у цьому зіграло АІЖК, рефінансуючи видаються банками кредити. Незважаючи на кризу 2008-2009 рр., Коли обсяги видачі іпотечних кредитів помітно скоротилися, з 2010 р став спостерігатиметься стійке зростання реалізації даного банківського продукту. І, якщо в 2010 р високі показники зростання іпотечного кредитування можна було пояснити ефектом низької бази періоду кризи, то показника 2011 р свідчать про те, що іпотека в Росії впевнено відновлюється. При цьому, незважаючи на відновлення докризових обсягів іпотечного кредитування, доступність цього механізму для більшості громадян залишається на вкрай низькому рівні. На це впливає і загальний низький рівень доходів населення, і висока процентна ставка по іпотечних кредитах. Ставки по іпотеці в нашій країні не викликають оптимізму у більшості громадян. Вони є одними з найвищих у світі. Росія за вартістю іпотечного кредиту займала в 2013 р 47-е місце з 60 можливих. Через недоступність і дорожнечі частка іпотеки у ВВП Росії не перевищує зараз 3%, у той час як у деяких країнах Європи вона досягає 100%.
Говорячи про перспективи подальшого розвитку іпотеки в РФ, в першу чергу необхідно виділити основні умови або фактори, що впливають на політику банків з цього виду кредитування.
Перша умова економічного характеру - доступність для кредитних організацій довгострокових фінансових ресурсів. Для стабільної реалізації даного продукту кредитним організаціям необхідно або залучення довгострокових ресурсів, або доступність механізмів рефінансування. Для вирішення означеної проблеми час від часу пропонуються якісь рішення, як, наприклад, введення безвідкличних внесків. Але навіть ця досить спірна міра на стадії проекту. Якщо говорити про можливості рефінансування кредитними організаціями іпотечних кредитів, то тут основними інструментами, які застосовуються у світовій практиці, є сек'юритизація (одна з форм залучення фінансування шляхом випуску цінних паперів, забезпечених активами, генеруючими стабільні грошові потоки) і випуск іпотечних цінних паперів. Для цього було створено АІЖК і прийнятий в 2003 р Федеральний закон від 11.11.2003 р № 152-ФЗ «Про іпотечні цінні папери». Однак для подальшого розвитку даного інституту потрібно набуття чинності закону «Про сек'юритизацію», проект якого був розроблений Асоціацією регіональних банків Росії ще в 2008 р Законопроект був прийнятий в грудні 2013 року і вступає чинності 1 липня 2014 року.
Другою умовою, що впливає на політику банків в області іпотечного кредитування, є заставні правовідносини. Особливістю іпотечного кредиту є забезпеченість повернення заставою нерухомого майна. Це істотно знижує ризики для кредитних організацій. Однак і тут для кредитних організацій існують певні ризики. Федеральним законом від 06.12.2011 р № 405-ФЗ «Про внесення змін в окремі законодавчі акти РФ у частині вдосконалення порядку звернення стягнення на заставлене майно» були внесені принципові зміни у відносини по заставі при іпотечному кредитуванні. Пункт 5 ст. 61 цього закону звучить так: «Якщо заставодержате...
