У Постанові Уряду Росії «Про заходи щодо розвитку системи іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації» основою є створення ринкової системи довгострокового іпотечного кредитування громадян для придбання готового житла на вільному ринку, включаючи як новозбудоване житло, так і житло на вторинному ринку.
Житло є дорогим товаром тривалого користування. Його придбання, як правило, не може здійснюватися за рахунок поточних доходів споживачів або накопичень. У більшості країн світу придбання житла в кредит є не тільки основною формою вирішення житлової проблеми для населення, але і базовою сферою економічної діяльності, ключову роль у якій відіграють банківські та інші фінансові структури, що забезпечують необхідний приплив капіталів у цю сферу. Держава виконує регулюючу роль допомогою створення правової основи, що забезпечує ефективну взаємодію всіх учасників процесу житлового кредитування, а також при необхідності прямим або непрямим чином впливає на залучення додаткових приватних інвестицій у житлову сферу та сприяння різним категоріям громадян у придбанні житла.
Концепція передбачає створення цілісної системи іпотечного житлового кредитування, яка включає в себе надання довгострокових житлових іпотечних кредитів комерційними банками та іншими кредиторами громадянам - позичальникам, а також механізм забезпечення кредиторів необхідними довгостроковими ресурсами для кредитування.
Концепція враховує застосовуване у світовій практиці велике різноманіття моделей та форм взаємодії учасників первинного і вторинного ринку іпотечних кредитів. На первинному ринку взаємодіють кредитори і позичальники (видача та обслуговування іпотечних кредитів), а на вторинному ринку - кредитори і інвестори, які здійснюють функцію рефінансування кредиторів.
Забезпечення фінансовими ресурсами довгострокових кредитів для населення можливе як за рахунок коштів, що залучаються кредиторами самостійно на первинному ринку (однорівнева система іпотечного житлового кредитування), так і за рахунок коштів, що залучаються на вторинному ринку через спеціалізованих операторів (дворівнева система іпотечного житлового кредитування).
Ключовими умовами для залучення кредитних ресурсів у сферу довгострокового іпотечного житлового кредитування є створення в країні сприятливого економіко-політичної обстановки, розробка необхідної законодавчо-нормативної бази та підвищення рівня добробуту населення. Одне з центральних питань - стандартизація процедур видачі й обслуговування іпотечних кредитів, правил оцінки платоспроможності позичальників, а також фінансових інструментів для залучення коштів.
Доступність житла, тобто здатність громадян купувати житло у власність за рахунок своїх і позикових коштів, в істотній мірі характеризує рівень розвитку суспільства. Недостатній платоспроможний попит населення, відставання реальних доходів від цін на житло, нестабільність одержуваних доходів - всі ці фактори негативно позначаються на можливостях громадян купувати житло навіть за допомогою іпотечного кредиту. Одним з ключових вимог створюваної системи довгострокового житлового іпотечного кредитування є забезпечення доступності іпотечних кредитів для населення не тільки з високими, але насамперед із середніми доходами. При цьому система іпотечного кредитування повинна носити ринковий, а не дотаційний характер, бути повністю прозорою і зрозумілою всім учасникам процесу іпотечного кредитування.
Державна підтримка громадян, які бажають отримати іпотечні кредити на стандартних банківських умовах, але які не мають достатніх доходами, може бути організована через систему надання безоплатних субсидій для оплати початкового внеску при отриманні іпотечного кредиту (наприклад, через державні житлові сертифікати ), що скоротить необхідний розмір кредиту. Така система фінансування придбання житла громадянами за допомогою держави, при якій на частку власних коштів громадян у вартості квартири доводилося б 30 відсотків, на частку державної субсидії (залежно від категорії населення) в середньому 20-50% і решта - на іпотечний кредит, підвищить доступність іпотечних кредитів для громадян і стимулюватиме платоспроможний попит на житло.
Зазначені субсидії надаються відповідно до бюджетних можливостями в розмірі від 5 до 70% ринкової вартості житла по соціальній нормі в залежності від категорії громадян, рівня доходу і часу очікування після постановки на облік щодо поліпшення житлових умов. Для визначених законодавством категорій громадян (у тому числі молодих сімей, працівників бюджетної сфери, громадян, що виїжджають з районів Крайньої Півночі і прирівняних до них місцевостей, громадян, звільнених і звільнених з військової служби, та ін.) Субсидії можуть надаватися в більшому обсязі відповідно з встановленим порядком. Субсидії можуть на...
