потечним внеском. У деяких вітчизняних банках він становить всього 10% суми кредиту. Багато це чи мало? У західних країнах, що мають розвинену систему іпотечного кредитування, прийнято давати кредити за наявності у позичальника близько 30% загальної суми, що страхує банки від відомих ризиків. Так що стверджувати, ніби розмір початкового внеску в Росії дуже високий, несправедливо. Однак у питання є й інша сторона: це можливості позичальників. На сьогоднішній день вони такі, що для більшості москвичів (не кажучи вже про провінційних жителях) накопичити суму навіть 10 тис. Доларів досить проблематично [12].
Ця обставина враховують деякі вітчизняні банки, предусмотревшая двоступеневу систему кредитування. Замість одного позичальник отримує два послідовних позики. Перший видається на строк, необхідний для погашення первісного внеску. Як тільки сума виявляється сплаченої, банк видає другий кредит - для повного розрахунку за квартиру. Мабуть, така система - хороший вихід як для банків, зацікавлених у залученні клієнтів, так і для позичальників, що зазнають серйозні складнощі з первісним накопиченням.
Підраховано, що для погашення іпотечної позики, в середньому сім'ї доводиться віддавати від 40 до 60% щомісячного доходу. У грошовому вираженні це близько 600 доларів при кредиті, що становить 75 тис. Доларів. І так триватиме не рік і не два - мінімум десятиліття. Що й казати, впрягтись в таку упряжку під силу хіба що молодим, здоровим, готовим до аскетичного існування і психологічної напруги людям. Чи багато таких налічується в Росії?
Згідно з дослідженнями фонду «Громадська думка», проведеним у 44 регіонах, з'ясувалося: тільки 23% опитаних допускають зухвалу думку про іпотечний кредит. І лише 4% з них в змозі виплачувати більше 10 тис. Руб. щомісяця. Виходить, що в категорію потенційних позичальників потрапляє лише кожен четвертий житель Росії. І тільки один з 25 таких «щасливців», ймовірно, потягне щомісячні виплати для погашення кредиту.
Для розвитку ініціативи необхідно економічне та фінансове просвітництво. Адже саме воно формує менталітет, необхідний людям, здатним використовувати нові життєві можливості, в тому числі і іпотеку.
2.2 Переваги та недоліки кредитування в Росії і за кордоном
Переваги та недоліки іпотечного кредитування в Росії.
Переваги: ??
. Замість багаторічного накопичення необхідної суми на покупку житла, виникає можливість відразу жити в новій квартирі або будинку. При цьому житло, придбане по іпотеці, відразу є власністю позичальника іпотечного кредиту. У новому житло можна зареєструватися як позичальнику, так і його сім'ї після підписання договору купівлі-продажу.
. Безпека операції забезпечується страхуванням ризиків втрати права власності на квартиру і її пошкодження, а так само втрати позичальником працездатності.
. Позичальнику іпотечного кредиту надається майнове податкове вирахування, який фактично знижує процентну ставку по іпотеці за рахунок того, що позичальник не буде платити прибутковий податок з суми, витраченої на покупку житла і з відсотків по іпотеці.
. Тривалий термін кредитування робить платежі по іпотеці не дуже великими і, отже, не надто обтяжливими для бюджету позичальника.
. Для певних осіб можуть існувати соціальні іпотеки в їхньому регіоні.
. Так само в більшості іпотечних програм надається можливість погасити кредит достроково.
Недоліки:
. Найістотнішим недоліком іпотеки є так звана «переплата» за квартиру, яка може досягати 100% і більше.
«Переплата» по іпотеці включає в себе відсотки за іпотечним кредитом і щорічні суми обов'язкового страхування.
. У процесі отримання іпотечного кредиту позичальникові доводиться нести ще деякі додаткові витрати, такі як оплата послуг оцінної компанії і нотаріуса, плата банку за розгляд заявки на кредит, збір за ведення позикового рахунку і т.п.
. Ще один «мінус» іпотеки - велика кількість вимог іпотечних банків до позичальників: документальне підтвердження доходів, наявність реєстрації та російського громадянства, певний стаж роботи на одному місці, можливість надати поручителів по кредиту і т.д.
. Починаючи виконувати кредитний договір, тобто щомісяця виплачувати гроші, необхідно уважно дотримуватися строків, зазначених у контракті, інакше банк може оштрафувати позичальника. Причому, в даному випадку не принципово, запізнився позичальник з грошима на кілька днів або вніс їх на день раніше.
Вибираючи іпотечну програму, не варто орієнтуватися тільки на суму першого внеску і мінімальну пр...
